Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Президиум ВС решал, как считать срок поручительства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чаще всего институт поручительства оказывается востребованным при выдаче банковских кредитов, но возможно и обеспечение поручительством договоров подряда или сделок купли-продажи. В первом случае поручитель берёт на себя обязанность заказчика в части оплаты работы подрядчика, а во втором — покупателя в оплате покупной цены. В любом случае обязательство поручителя может быть связанным только с обстоятельством невыполнения должником его обязательств.
Исполнение договора поручительства
Исполнение поручителем его обязательств одновременно становится фактом того, что кредитор уже не может предъявить к нему никаких требований. Такая ситуация возникает в случае, если поручитель производит полную выплату того, что было должно лицо, получившее кредит. Смерть должника-гражданина или ликвидация юридического лица не являются основаниями для того, чтобы обязательства поручителя были прекращены. Его обязательства могут прекратиться только в силу тех дополнительных причин, которые отдельно определены в законодательстве.
Это перевод долга на третье лицо, по отношению к которому никаких соглашений поручитель не подписывал. Если такое происходит без ведома и согласия поручителя, то ведёт к прекращению обеспечения кредитного договора поручительством. Такие выводы следуют из положений п. 1 ст. 391 ГК РФ.
Немаловажное значение имеют и сроки, указанные в соглашении или определённые законом. Поручительство может быть дано на определённый срок, к примеру, на полгода после подтверждения факта неисправности должника. По истечении этого срока с поручителя уже нельзя требовать исполнения обязательств. В любом случае сроки основного договора и договора поручительства должны находиться во взаимной зависимости. К примеру, если срок обязательства должника три года, а поручителя — год с момента подписания, то оно не имеет реального смысла.
При отсутствии сроков в самих договорах они становятся определимыми. В ст. 367 ГК РФ указано, что в таком случае у кредитора есть ровно один год, исчисляемый с момента прекращения выполнения своих обязательств должником, для подачи искового заявления. Само упоминание иска делает не имеющими смысла претензии, требования и информирование другого характера. Если должник прекратил оплачивать кредит 1 января 2019 года, то по отношению к нему иски могут подаваться или не подаваться, но к поручителю это будет иметь отношение только в том случае, если он становится стороной дела. При отсутствии этого обстоятельства, в случаях когда срок действия поручительства не указан в договоре, подавать иск в феврале 2020 года можно, но поручитель в таком случае имеет законное основание обратиться к суду с ходатайством о прекращении дела в связи с истечением срока, установленного п. 6 ст. 367 ГК РФ.
Основанием прекращения поручительства является и отказ кредитора от надлежащего исполнения должником или поручителем своих обязательств, что встречается крайне редко.
Есть в Кодексе и ещё одна довольно редкая причина для освобождения поручителя от его обязанностей, которая указана в п. 4 ст. 363 ГК РФ. Это утрата существовавшего на момент подписания соглашения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора. Данный пункт ст. 363 ГК следует рассматривать преимущественно в качестве защиты клиентов банков и их поручителей в той мере, в какой поручитель мог потребовать возмещения (статья 365) за счет утраченного обеспечения. Для применения положения нужно, чтобы кредитор совершил какие-то действия, которые ухудшили состояние обеспечения должника и его поручителей, но на практике это практически неосуществимо, поскольку обычно кредиторы не имеют возможности влиять на обеспечение, но могут лишь его контролировать, к примеру, если в его роли выступает залоговое имущество.
Договор поручительства и договор о выдаче поручительства
По договору поручительства поручитель обещает кредитору отвечать за должника (п. 1 ст. 361 ГК РФ). По договору о выдаче поручительства поручитель обещает должнику отвечать за него перед кредитором.
Закон не требует заключения последнего, но поручитель и должник могут это сделать, чтобы урегулировать взаимные права и обязанности.
Например, такой договор может помочь зафиксировать размер вознаграждения поручителя и порядок его уплаты.
По общему правилу действие договора поручительства не зависит от действия договора о выдаче поручительства.
Поручительство, в частности, не прекращается, если поручитель и должник расторгают свой договор или он признается недействительным.
Прекращает ли поручительство ликвидация поручителя — юридического лица
Да. Поручительство прекращается с момента, когда ликвидация поручителя считается завершенной, а поручитель — прекратившим существование.
Это происходит после внесения сведений о прекращении юридического лица в ЕГРЮЛ (п. 9 ст. 63, ст. 419 ГК РФ).
Обратите внимание: если организация прекратила свою деятельность в результате реорганизации, поручительство не прекращается. Права и обязанности поручителя переходят к правопреемнику, который определяется в соответствии с передаточным актом (ст. 58, п. 1 ст. 59 ГК РФ).
Если из передаточного акта невозможно определить правопреемника поручителя или активы и обязательства распределены между правопреемниками несправедливо, то все организации, которые участвовали в реорганизации (вновь созданные и продолжающие деятельность), отвечают перед кредитором как солидарные поручители (п. 5 ст. 60 ГК РФ).
Сколько действует поручительство
Под понятием поручительство, подразумевается односторонняя обязанность человека, который поручился за должника и дал обязательство отвечать за исполнение последним денежных обязательств перед кредиторами.
По виду обеспечения кредиты делятся на: обеспеченные и необеспеченные. При необеспеченном кредите выплату долга гарантирует только должник. При взятии обеспеченного выплата займа гарантируется имуществом или поручительством.
Для гарантии выплат составляются документы. Например, заявление о поручительстве. При составлении заявления указывают:
- Сумма обязательств заемщика.
- График внесения платежей по кредиту.
- Перечень документов, которые прилагаются к заявлению.
В какиз случаях поручительство не прекращается?
1) Ликвидация должника не прекращает поручительство
Поручитель несет ответственность только тогда, когда кредитор предъявил требования к поручителю до ликвидации должника.
«Прекращение основного обязательства в связи с ликвидацией должника — юридического лица или исключение его из единого государственного реестра юридических лиц как недействующего после предъявления кредитором в суд или в ином установленном законом порядке требования к поручителю не прекращает поручительство (пункт 1 статьи 64.2 и пункт 1 статьи 367 ГК РФ)» (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
2) Реорганизация должника не прекращает поручительство
Реорганизация должника — юридического лица не влечет прекращения поручительства (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Правопреемник должника определяется в соответствии с правилами о реорганизации (статьи 58 и 59 ГК РФ) (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
3) Банкротство должника не прекращает поручительство
Принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ) (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
Срок действия договора поручительства, установленный до момента исполнения основного обязательства
В практике часто сталкиваюсь с ситуацией, что клиенты не правильно определяют срок действия договора поручительства. Например, договор поручительства может содержать следующее условие:
«Настоящий договор поручительства действует до исполнения обязательств по договору займа».
Вводя такое условие клиент хочет, чтобы срок действия договора поручительства определялся сроком фактического исполнения обязательств по договору займа. Такое условие противоречит Гражданскому Кодексу РФ.
В пункте 6 статьи 367 Гражданского Кодекса РФ указано:
Когда срок исполнения основного обязательства определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Верховный суд РФ дает следующее толкование указанной нормы:
Условие договора поручительства, предусматривающее его действие до полного исполнения основного обязательства, не может быть квалифицировано как условие о сроке поручительства, поскольку этот срок может определяться только:
– календарной датой,
– периодом времени,
– событием, которое неизбежно должно наступить.
Фактическое исполнение обязательства к числу таких событий не относится.
См. Определение Верховного Суда РФ от 29.05.2018 N 41-КГ18-16, Определение Верховного Суда РФ от 19.02.2019 N 18-КГ18-257; Определение Верховного Суда РФ от 12.04.2016 N 5-КГ16-25; Определение Верховного Суда РФ от 03.11.2015 N 83-КГ15-10; п.2. Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 N 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве».
Срок действия договора поручительства является пресекательным для подачи иска.
Это означает, что если, например, стороны заключили договор поручительства 01.05.2018 г., то срок на подачу иска к поручителю истечет 02.05.2020 г., и с этой даты взыскать задолженность с поручителя нельзя.
Указанные в статье 367 ГК РФ сроки действия договора поручительства не являются сроками исковой давности. Суд должен отказать в удовлетворении иска к поручителю независимо от того, заявит поручитель о пропуске срока на подачу иска или нет. Данный вывод содержится в абз.5.п.33. Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».
В каких случаях договор поручительства может быть прекращен?
В пункте 1 статьи 367 Гражданского Кодекса РФ, самая основная причина прекращения поручительства, это прекращение обеспеченного им обязательства. Это означает, что поручительство прекращается, когда заемщик полностью погасил свой долг перед банком.
Следующие причины.
Бытует мнение, что поручительство прекращается в связи с банкротством кредитной организации! Это не так и вот почему, на основании пп. 4., п. 3 статьи 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», в обязанности конкурсного управляющего входит предъявление третьим лицам, имеющим долги перед кредитной организацией, требования о взыскании данной задолженности. Это означает одно, что если банк банкротится, то долг все равно придется платить, так как конкурсный управляющий про должников не забывает и обязательно напомнит им о выплате долга, а если основной должник откажется платить, требование так же будет предъявлено поручителю.
Основной момент, на который гарантированно нужно обратить внимание, это срок действия договора поручительства. На основании пункта 6, статьи 367 Гражданского Кодекса РФ, поручительство будет прекращено, когда истечет срок поручительства, а данный срок гарантированно должен быть указан в договоре поручительства.
Права и обязанности поручителя
Дополнительная ответственность по кредитному договору может возлагаться на поручителя и созаемщика. Их статус во многом, одинаков. Однако у поручителя практически нет никаких прав, но есть сплошные обязанности. Например, если заемщик за счет кредита купил квартиру, машину или другое имущество, то этим имуществом может пользоваться и созаемщик. А вот поручитель не может требовать выделения доли в купленном имуществе, переоформления права собственности. У созаемщика, напротив, такое право возникает, особенно если он привлекается к обязательствам по ипотеке .
По сути, у поручителя возникнет только право требовать возмещения средств, если банк взыскал с него задолженность по кредиту, штрафные санкции, судебные расходы. Такое требование можно предъявить к основному должнику (заемщику).
Главной обязанность при поручительстве является оплата по долгам заемщика. Пока заемщик соблюдает кредитный график и вовремя вносит платежи, банк не вправе требовать деньги с других лиц. Но как только возникнет просрочка, банк может привлекать к ответственности как заемщика, так и поручителя.
Обязанности и ответственность
Функция поручителя при оформлении заемщиком ссуды одна — нести полную или частичную ответственность за ее погашение. Он обязуется при этом представить в банк документы, которые подтверждают его платежеспособность и законность получения доходов.
Он заключает соглашение, в котором прописывается вся его ответственность. Срок договора поручительства обычно равен периоду действия основного кредитного документа. Согласно ему, ответственность поручителя может отличаться:
- быть частичной, когда он отвечает лишь за основную просрочку;
- полной, когда охватывается не только полная сумма займа, но также проценты и возможные убытки.
В соответствии со ст. 367 Гражданского кодекса с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, договор поручительства прекращается.
Эта норма была введена в связи с тем, что поручитель предоставляет поручительство за конкретное лицо. Поручителю важна личность должника, за которого поручитель будет отвечать. На это указывал и Е.А. Суханов в своей книге «Гражданское право» : «Само условие о том, за кого поручился должник, является существенным в договоре поручительства. Здесь уместно напомнить, что поручитель в абсолютном большинстве случаев вступает в договор поручительства на основании договора с конкретным должником о предоставлении услуг поручителя».
Там же.
Согласие поручителя отвечать за нового должника может быть дано как на момент перевода долга по основному обязательству, так и в иной предшествующий этому момент в договоре поручительства. В соответствии с информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 января 1998 г. N 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве» суд признал договор поручительства действующим после перевода долга по обеспечиваемому обязательству, «поскольку в договоре поручительства поручитель прямо выразил согласие отвечать за любого должника».
Как показывает судебная практика, под перевод долга также подпадают случаи реорганизации предприятия. Так, например, в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 9 января 2008 г. N КГ-А40/7011-07 было отмечено, что поручительство прекратило свое действие при проведенной реорганизации, в результате которой деятельность должника была прекращена из-за присоединения к другому лицу:
«В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя по данному договору обязательств между ООО «Парк Адмирал» и АКБ «Русский Банкирский Дом» 19.05.2004 был заключен договор поручительства N 1516/п-04/2.
По общему правилу прекращение основного обязательства влечет прекращение поручительства в силу его акцессорного характера. В частности, поручительство прекращается в результате надлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором (пункт 4 статьи 329, пункт 1 статьи 367, пункт 1 статьи 408 ГК РФ).
Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано.
Если такой срок не установлен, оно прекращается по истечении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства. Если договором поручительства, заключенным после наступления срока исполнения основного обязательства, не определен срок действия поручительства, поручительство прекращается по истечении года с момента заключения такого договора (п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
Поручительство прекращается в случае отказа кредитора принять исполнение, предложенное поручителем за должника
Поручитель вправе предложить кредитору надлежащее исполнение неденежного обязательства за должника, если из условий основного обязательства не вытекает, что оно должно быть исполнено лично должником. Поручительство прекращается при отказе кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное поручителем за должника (пункт 5 статьи 367 ГК РФ).
В какиз случаях поручительство не прекращается?
1) Ликвидация должника не прекращает поручительство
Поручитель несет ответственность только тогда, когда кредитор предъявил требования к поручителю до ликвидации должника.
«Прекращение основного обязательства в связи с ликвидацией должника — юридического лица или исключение его из единого государственного реестра юридических лиц как недействующего после предъявления кредитором в суд или в ином установленном законом порядке требования к поручителю не прекращает поручительство (пункт 1 статьи 64.2 и пункт 1 статьи 367 ГК РФ)» (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
2) Реорганизация должника не прекращает поручительство
Реорганизация должника — юридического лица не влечет прекращения поручительства (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Правопреемник должника определяется в соответствии с правилами о реорганизации (статьи 58 и 59 ГК РФ) (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
3) Банкротство должника не прекращает поручительство
Принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ) (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
4) Смерть должника не прекращает поручительство
Поручительство сохраняет силу при универсальном правопреемстве в случаях смерти должника или реорганизации юридического лица — должника. См. статью «Взыскание долга с поручителя в случае смерти заемщика».
«Смерть должника либо объявление его умершим не прекращает поручительство (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия (пункт 4 статьи 364 и пункт 3 статьи 367 ГК РФ)» (п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
«Смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства… В случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
5) Недееспособность, ограничение в дееспособности и безвестное отсутствие должника не прекращает поручительство
Признание должника по основному обязательству недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим в судебном порядке не прекращает поручительство. Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству должника, признанного решением суда недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим, в полном объеме независимо от возможности погашения обязательства должника за счет его имущества. В случае исполнения основного обязательства поручителем он вправе взыскать причитающееся ему в порядке суброгации за счет имущества лица, признанного недееспособным либо безвестно отсутствующим, с учетом правил, установленных статьями 30, 37 и 43 ГК РФ (п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
6) Отказ кредитора заключить с поручителем или должником соглашение об отступном либо соглашения об изменении исполнения основного обязательства не прекращает поручительство
Поручительство не прекращается, если кредитор отказался заключить с поручителем или должником соглашение об отступном (статья 409 ГК РФ) либо соглашение об изменении порядка или способа исполнения основного обязательства (п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
7) Прекращение иных обеспечений основного обязательства, по общему правилу, не прекращает поручительство
По общему правилу, если иное не предусмотрено договором поручительства, прекращение иных обеспечений основного обязательства (других поручительств, залогов, независимых гарантий и т.п.), расторжение договоров, из которых возникли иные обеспечения, замена одних обеспечений другими не влекут прекращения поручительства. Вместе с тем поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения за счет утраченного по обстоятельствам, зависящим от кредитора, обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение (п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
Что говорит закон об ответственности поручителя по кредиту?
Поручителем является человек, который, в случае возникновения непредвиденных ситуаций, возьмет ответственность за кредит на себя. Кредиторы нередко требуют, чтобы к займу были привлечены поручители: таким образом банк снижает свои риски, ведь в случае чего возвращением займа будет обязан заняться поручитель по кредиту (если ответственное лицо не выполняет свои обязанности).
Процедура оформления поручительства, права физических и юридических лиц, регламент действий при возникновении поручительства полностью прописаны в Гражданском Кодексе РФ (ГК РФ). В частности, особенное внимание этому вопросу уделено в Главе 23 ГК РФ «Обеспечение исполнения обязательств», ст. 329-381.
Здесь же дано подробное объяснение, что входит в ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком. В статье 363 «Ответственность поручителя» указано:
- В случае неисполнения обязательств по кредитному договору, поручитель обязан нести ответственность — вернуть ссудные средства, а также все проценты и штрафы;
- Ответственность у поручителя — полная, т.е. он несет ее в таком же объеме, как и главный заемщик. Разница лишь в том, что момент наступления ответственности у заемщика и поручителя разный.
Ответственность поручителя:
- В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
- Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
- В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.
Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».
Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.
Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.
Что нужно знать перед согласием на поручительство
Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.
До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.
За информацией о наличии у потенциального кредитополучателя задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам (такая информация содержится в кредитных отчетах) можно обратиться в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь. Условия получения кредитных отчетов доступны на официальном сайте НБРБ www.nbrb.by в разделе «Часто задаваемые вопросы».
Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.
В каких случаях поручитель может оспорить решение банка?
- Банк обратился с требованием о выплате к поручителю позднее 6 месяцев после первой задержки выплат по кредиту;
- Если поручителем выступает супруг и то имущество на которое пытается наложить арест банк находится в совместном владении;
- Также банк не может предъявить требования если поручитель лично не удостоверил договор поручительства;
- Если поручитель признан недееспособным;
- Если поручитель направляет до 70% своих доходов на выплаты по алиментам и выплаты своим недееспособным родственникам;
- Если у поручителя нет официальной работы и официального источника дохода и в его собственности нет движимого или недвижимого имущества;
Теперь рассмотрим некоторые ситуации подробнее, чтобы у нас было достаточно полное понимание ситуации.
Знайте, что банк не имеет права отнять у поручителя абсолютно все деньги. К примеру если у поручителя есть несовершеннолетние дети и родителя инвалиды, которые подали на алименты
И поручитель обязан выплачивать родителям 30% своих доходов и также 30-35% дохода детям по алиментам, то банк в данном случае будет получать сущие копейки, ведь размер взыскания на доходы должника не может превышать 70%. Есть конечно вариант, что сотрудники банка подключат коллекторов и пойдут немного другим путем, а именно попытаются найти серые доходы у должника и если найдут, то попытаются припугнуть поручителя и скажут, что если он не начнет выплачивать долг, то они сообщат о серых доходах в налоговую инспекцию.
Если вы выступили поручителем и на вас начал давить банк, то почитайте внимательно ваш договор и вникнете во все нюансы, или покажите его юристу, также помните, что срок давности по договору поручительства составляет 1 год (также в договоре может быть указан иной срок) с момента когда должник вносил последний платеж по кредиту. Если с момента последнего платежа прошло более 1 года (если иное не предусмотрено договором), то банк теряет право требовать задолженность с поручителя.
Под обращением понимается здесь не просто звонок сотрудника банка, требование о погашении задолженности должно быть в письменной форме. Банк может обратиться к поручителю спустя 6 месяцев по следующим причинам:
Это споры и тяжбы между заемщиком и банком, данная процедура может тянуться очень долго. Суть в том, что если заемщик не платит кредит на протяжении 2-3 месяцев, то по истечении данного срока, банк и заемщик на протяжении 1 месяца выясняют отношения и решают вопросы о кредитных каникулах, реструктуризации долга и прочие нюансы в отношении погашения долга. Также банк может очень длительное время затратить на привлечение коллекторского агентства, а у них также не мало времени уйдет на привлечение заемщика к ответственности и его поиски. Поэтому у вас как у поручителя всегда есть шанс на то, что про вас вспомнят лишь когда пройдет срок давности и после этого банк уже не сможет требовать с вас долг. Здесь все зависит от профессионализма сотрудников банка, но этот вариант наиболее приемлем для поручителя.
Поручителю обязательно необходимо обратить внимание на пункты в кредитном договоре, где оговариваются все условия кредита, а именно нужно обратить внимание на сумму, срок и процентную ставку, также какие комиссия берет банк и какие условия получения и возврата кредита.
Но самое важно для вас, это условия поручительства, в них описано чем вы конкретно поручаетесь, но мало просто ознакомиться с основными пунктами, вам необходимо полностью изучить кредитный договор. Если есть дополнительные договоры, то их вам необходимо также внимательно изучить.
Вы как поручитель можете самостоятельно защитить себя от возможно недобросовестного заемщика, просто нужно отнестись к вашей роли с предельной ответственностью. Перед подписанием договора поручительства, вам нужно тщательно взвесить все за и против, также учтите момент кем вам приходится заемщик. Вас не меньше чем банк должно интересовать финансовое положение заемщика, имеются ли у него активы, также учтите личные качества заемщика, если ы его хорошо знаете и уверены, что этот человек предельно честный и ответственный, то за такого человека можно выступить поручителем.
Знайте, что поручительство это серьезный договор, в нем указанно, что третье лицо, то есть поручитель берет на себя обязательство нести ответственность перед кредитором за должника, в случае если заемщик не исполняет принятого на себя обязательства.
Данная ответственность бывает двух видов, солидарная (чаще всего) и субсидиарная.
- Если ваша ответственность солидарная, то кредитор будет требовать погашения долга как с должника, так и с поручителя, по отдельности и одновременно с обоих.
- Если ответственность субсидиарная, то банк в первую очередь обращается с требованием о выплате сначала к заемщику и происходит это до того как банк предъявил требование или претензию к поручителю. Также очень важный момент, в этом случае кредитор должен полностью убедиться, что должник не может выполнять своих обязательств, то есть на 100% неплатежеспособен, также он должен выждать определенный срок и только после этого обращаться к поручителю.
Также нередко возникает проблема когда поручитель исполняет обязательства не только за должника, но и за второго поручителя (если поручителей было 2 или 3). В данном случае возникает много вопросов, а именно люди интересуются, почему не тронуто имущество самого должника и имущество второго поручителя, а у меня отобрали мое имущество. Также бывает, что в договоре 2 поручителя, а платит только один, именно это и интересует людей. В данном случае многим не понятно, почему же так происходит и кто должен платить, оба поручителя, должник или только один поручитель?
В данном вопросе законодательство предоставляет банку полную свободу действий, ведь в данном случае применяются нормы Гражданского Кодекса, а именно солидарная ответственность как поручителей, так и должника перед кредитором. Таким образом, если кредитный договор был обеспечен поручительством нескольких лиц (то есть в договоре участвовали несколько поручителей), то если добросовестный поручитель выполнил обязательства за заемщика, то есть выплатил всю сумму долга по кредиту, то данное действие прекращает основное кредитное обязательство и кредит считается погашенным. Таким образом другие договоры поручительства считаются прекратившимися вследствие окончания обеспеченного ими кредитного обязательства.
В данной ситуации если поручитель выполнил обязательство за заемщика, то он наделяется правом регрессного требования к заемщику и может требовать от него сумму долга, которую поручитель отдал за заемщика банку. Требовать возмещения средство поручитель выполнивший обязательства может только с должника, но не с остальных поручителей.