Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как проходит процедура банкротства физических лиц и какие у неё последствия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
После процедуры банкротства физических лиц в Москве или ином регионе наступают последствия для должника. Некоторые ограничения наступают уже в процессе признания человека несостоятельным, другие возникают после.
После банкротства человеку многое запрещено
Это далеко не так. Набор запретов для банкрота небольшой:
Он не вправе повторно подать заявление о банкротстве в суд в течение 5 лет. Но вряд ли человек, прошедший процедуру, поспешит обрастать новыми долгами, только что избавившись от старых.
Если статус банкрота получен во внесудебном порядке через МФЦ, повторно сделать это разрешается через 10 лет.
Банкроту нельзя:
-
3 года – занимать руководящие должности в юридическом лице и участвовать в управлении им. Но он не лишен права быть участником общества.
-
5 лет – занимать руководящие должности и участвовать в управлении страховой компанией, инвестиционным или негосударственным пенсионным фондом, микрофинансовой организацией.
-
10 лет – занимать руководящие должности и участвовать в управлении кредитной организацией.
Граждане, ознакомившиеся с законом о банкротстве, считают, что наибольшие расходы несет в себе оплата услуг финуправляющего, которая является фиксированной и составляет 25 тыс. руб.
К сожалению, реальность несколько иная. На практике, за такие услуги гражданам приходится выкладывать около 100-150 тыс. руб., иначе найти финуправляющего становится проблематично. Плюс дополнительные траты, возможные штрафы, оплата юридических услуг и т.п. также увеличивают сумму затрат. В итоге она может стать попросту неподъемной для должника.
Но если попытаться сэкономить на услугах опытных юристов и финуправляющего, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество должника может быть распродано существенно ниже его реальной стоимости.
Опасные советы по списанию долгов
Смотря на рекламу в интернете, создается впечатление, что списать долги — это просто, однако как человек, который занимается банкротством физических лиц с 2017 года, могу заверить Вас, что это не так.
Для того, чтобы успешно пройти процедуру, человеку недостаточно одного лишь желания. Необходимо подходить под озвученные выше критерии, а так же обосновать в суде необходимость процедуры, и собственную добросовестность.
Но зачастую, пользуясь правом списания долгов, люди забывают об обязанностях, в данном случае — о добросовестности, критерий которой четко определен законом.
Однако, играя на меркантильных чувствах граждан, некоторые “специалисты” по банкротству дают опасные советы, которые могут привести к проблемам в процедуре банкротства.
Советы эти касаются, в основном, вопроса сохранения имущества, дохода, взятия дополнительных кредитных обязательств перед процедурой банкротства.
Пример:
Продажа автомобиля перед процедурой банкротства может обернуться тем, что сделку оспорят и признают недействительной. В этом случае автомобиль будет реализован, а долг по завершении процедуры списан не будет.
Почему стоит обратиться к профессионалам?
Банкротство физических лиц достаточно сложный процесс, в котором задействованы множество сторон и специалистов: должник, кредитор (а чаще всего несколько кредиторов), юристы, арбитражный управляющий, судья. Увязать все интересы этих людей в одном деле под силу не каждому.
Специалисты нашей компании отслеживают все изменения в 127 федеральном законе и его правоприменении, что позволяет успешно завершать процедуры наших клиентов.
С 2017 года компания Банкрот-Сервис не проиграла ни одного дела.
Благодаря своему опыту, мы можем провести грамотный анализ ситуации, и точно оценить перспективы и риски каждого конкретного дела.
Наше кредо в том, что процедура должна быть выгодна клиенту в первую очередь, и если мы понимаем, что в ходе банкротства должник в основном потеряет, стараемся помочь другим способом, но не через процедуру банкротства.
Такой подход приносит свои плоды: более половины наших новых клиентов приходят по рекомендации, а отзывы на Ютубе и ресурсах-отзовиках говорят сами за себя!
Упрощенная процедура банкротства физических лиц
Списать долг, не обращаясь в суд, могут при выполнении трех условий одновременно:
- Размер задолженности – от 50 до 500 тыс. рублей. В эту сумму не входят штрафы и пени;
- Уже была попытка списать с вас средства, но безрезультатно (не было ни имущества, ни денежных средств);
- В момент подачи заявления на банкротство, вы не должны принимать участие в исполнительном производстве по взысканию долга.
Для начала процесса нужно подать в МФЦ заявление, в котором будут указаны все долговые обязательства, которые вы хотите, чтобы списались.
В течение трех дней информация будет проверяться и, если не будет никаких неточностей, ваши данные будут внесены в Единый федеральный реестр о банкротстве. С того момента на ваши долги не будут начисляться штрафы и пени.
Вы будете объявлены банкротом, а задолженности спишутся, если:
- в течение полугода ваше финансовое положение не улучшится;
- у вас не появится собственность, которой можно покрыть долг;
- не появятся причины, которые помешают признать вас банкротом без привлечения суда.
Причины и условия банкротства граждан
Обыкновенная финансовая беспечность — не аргумент для суда. К банкротству приводят, как правило, следующие причины:
- Сумма финансовых обязательств превысила стоимость всего имущества.
- Утрата стабильного дохода, который позволял оформить кредиты на крупные суммы.
- Изменение состава семьи: например, рождение детей и снижение уровня дохода на одного человека.
- Кабальные условия договоров кредитования.
- Утрата трудоспособности, инвалидность.
Все эти обстоятельства требуют документального подтверждения. Если выясняется, что должник намеренно предоставлял официальные документы с ложными сведениями о своих доходах (завышал суммы, чтобы получить кредит, и занижал, чтобы списать долги), то его недобросовестные действия могут повлечь за собой административное или уголовное наказание.
Нормативная база банкротства физических лиц определена в Федеральном законе от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»[2]. Сегодня российские арбитражные суды выносят в год порядка 60 000 положительных решений в делах о банкротстве граждан[3]. Таким образом, при понимании особенностей процедуры есть шанс избавиться от долгов. Лучше всего обратиться в юридическую компанию, которая специализируется на оформлении банкротства, чтобы она и представляла ваши интересы в суде. В этом случае можно снизить риски возникновения дополнительных проблем с кредиторами, избежать административной ответственности или такого исхода, как непризнание банкротом…
Кстати!
По №127-ФЗ, человек обязан подавать заявление о банкротстве, если он задолжал в общей сложности более полумиллиона рублей, а выплаты просрочены на три месяца и больше. Но можно сделать это и добровольно: если просроченная сумма превышает 10% от размера всех долгов, если просрочка затянулась более чем на месяц или оценочная стоимость вашего имущества не покрывает сумму долга.
- Плюсы. Если суд признал аргументированность поданного заявления и ввел процедуру банкротства, сумма долга замораживается. Пени за просрочку и проценты по кредиту платить в это время не нужно. Меняется форма диалога с кредиторами. Даже если должник подавал на банкротство самостоятельно, не через юрфирму, вести все переговоры будет финансовый управляющий и представители компании. При решении вопросов реализации имущества, включая жилье, учитываются все обстоятельства вашей ситуации. Для уплаты долгов могут быть проданы только предметы роскоши и другие излишки. Единственную квартиру никто у вас не отнимет. Иными словами, во время процедуры банкротства вы надежно защищены от неправомерных действий со стороны кредиторов, снижается финансовая и психологическая нагрузка на вас и вашу семью.
- Минусы. Пока идет судебная процедура, могут быть наложены ограничения на зарубежные поездки. После ее окончания в течение пяти лет гражданин обязан при обращении за новым кредитом или займом уведомлять банки о том, что он был признан банкротом. На три года придется забыть о возможности претендовать на руководящие должности. Сведения о банкротстве публикуются в открытом доступе в Едином федеральном реестре.
Несмотря на существующие минусы, подача заявления на банкротство — решение, которое в большей степени избавляет от проблем, а не создает их. Оно направлено на оздоровление финансовой ситуации и возвращение доброго имени должника. Главное, чтобы действия увенчались успехом.
Ограничения на этапе реализации
Если на стадии реструктуризации договоренность между должником и кредиторами не достигнута или отменена судом, начинается процедура реализации имущества, а сам должник официально объявляется банкротом. Это приводит к введению в действие следующей группы ограничений, к числу которых относятся:
- передача управляющему банковских карт;
- запрет на открытие или закрытие лицевых счетов;
- запрет на распоряжение деньгами на счетах и депозитах;
- запрет на любые действия с имуществом вне зависимости от его стоимости;
- запрет на возврат долгов или исполнения иных обязательств по отношению к должнику – все подобные действия осуществляются исключительно перед управляющим.
Банкроту разрешается получать и распоряжаться половиной заработной платы или других постоянных доходов (пенсия, пособия). Допускается увеличение этой суммы при наличии иждивенцев.
Условия банкротства физических лиц
Для запуска процедуры банкротства, необходимо одновременное выполнение сразу нескольких условий:
- Общая сумма задолженностей должна превышать размер оценочной стоимости имущества должника;
- На руках у гражданина имеется постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия имущества, доступного для реализации в счет погашения долгов;
- Должник перестал выполнять свои финансовые обязательства перед банком, МФО или государственной инстанцией, что привело к образованию просрочки;
- Официального дохода гражданина не хватает на внесение хотя бы 10% от обязательных ежемесячных платежей по финансовым обязательствам.
В законе указывается сумма долга, при которой гражданин может инициировать процедуру собственного банкротства: 500 тысяч рублей. Но по факту, запустить процесс банкротства можно и с меньшей суммой долга.
Прежде чем обратиться в Арбитражный суд с заявлением о личном банкротстве, обязательно нужно учесть следующие важные нюансы:
- Процедура банкротства физических лиц — это не быстрый процесс, который может продолжаться в течение 6-10 месяцев;
- У процедуры есть определенные последствия, способные ухудшить финансовое положение гражданина, признанного банкротом;
- Заявление о банкротстве должно быть обоснованным, то есть суду потребуется доказать собственную финансовую несостоятельность и невозможность погасить долги;
- Банкротство не подразумевает списания абсолютно всех долгов, оно не избавит от задолженностей по алиментам, субсидиарной ответственности, по выплате заработной платы, по компенсациям, назначенным за причинение вреда здоровью;
- При банкротстве списываются только те долги, которые не могут быть покрыты реализацией имущества, принадлежащего должнику.
Самостоятельно оценить целесообразность процедуры банкротства физического лица может быть достаточно сложно, поэтому еще до обращения в Арбитражный суд с соответствующим заявлением рекомендуется получить консультацию опытного адвоката.
Другие плюсы работы с Билетиз
Билетиз — это единственная онлайн платформа по банкротству на территории Российской Федерации. Мы оказываем услуги удалённо: у вас нет необходимости ходить по инстанциям, собирать документы, появляться в зале суда — всё сделают наши сотрудники. Вы списываете долги, фактически не выходя из дома.
Мы работаем с помощью системы «Электронное правосудие», что обеспечивает нам качество и мобильность. Мы освоили её ещё с 2018 года. В то время, когда наши конкуренты только привыкают к специфике работы в режиме «онлайн», мы уже получили необходимый опыт и исправили ошибки.
Мы не являемся посредниками на рынке услуг по банкротству. Наша компания основана опытными арбитражными управляющими и юристами, что даёт возможность не прибегать к сторонней помощи. Мы учитываем финансовую ситуацию каждого клиента и предоставляем рассрочку на специальных условиях.
Оплата банкротства — плюс или минус
Ничего бесплатного в условиях рыночной экономики быть не может. Даже бесплатная медицина в России — не бесплатная. Ежемесячно работодатели отчисляют по 5% зарплаты работников в фонд ОМС, за счет которого существуют больницы и поликлиники.
Банкротство — это сложная процедура. И бесплатной она не может быть по определению. Однако ее стоимость в разы ниже тех долгов, которые будут списаны после ее завершения
Кроме того, если разделить стоимость банкротства на срок процедуры, часто получается платеж, который меньше того, что должник ежемесячно относил в банки, МФО и другим кредиторам. При этом сразу вся сумма не понадобится. Надежные компании предоставляют своим клиентам возможность заплатить по частям. Например, Национальный центр банкротств дает рассрочку по договору на срок до 12 месяцев. Даже необходимость оплаты процедуры не выглядит чем-то страшным по сравнению с тем, что дает банкротство — полное списание многолетних долгов и возможность начать жизнь с чистого листа.
Упрощённое банкротство физлиц: облегчение процедуры или новые сложности
Эксперты объясняют низкую востребованность процедуры банкротства связанными с ней высокими расходами. В 2019 году только 7500 человек с долгами менее 500 тыс. подали заявление в суд о своей финансовой несостоятельности. Очевидно, что этой категории должников невыгодно тратить 100–200 тыс. на необходимые издержки. Проще отдать деньги напрямую кредиторам.
Кроме того, есть граждане, у которых нет средств, чтобы внести даже минимальный залог в 25 тыс. рублей до начала судопроизводства. Для них уже несколько лет правительство разрабатывает упрощённую схему банкротства. Рассмотрим подробнее её преимущества и дополнительные сложности, с которыми, вероятно, придётся столкнуться на практике.
Итак, упрощённое банкротство:
- подходит должникам с низкой зарплатой или вовсе без дохода;
- имеет укороченный срок судопроизводства (максимум – четыре месяца);
- освобождено от ряда длительных и дорогих мероприятий (например, собрания кредиторов, электронных торгов и заседаний суда);
- предоставляет должнику возможность самостоятельно реализовать своё имущество на любых информационных площадках, что зачастую оказывается выгоднее, чем реализация на торгах;
- позволяет снизить издержки, поскольку процедура проходит без обязательного участия ФУ.
К недостаткам проекта можно отнести:
- ограничение максимальной суммы долговых обязательств (не выше 700 тыс.);
- ограничение ежемесячного дохода гражданина (не выше трёх прожиточных минимумов);
- ограничение количества кредиторов (не более 10), причём все из них должны дать добро на упрощённую процедуру;
- отсутствие в деле финансового управляющего – обычному гражданину будет сложно самостоятельно разобраться в тонкостях законодательства и механизме обращения в суд.
И, наконец, главная сложность планируемого новшества – отсутствие прецедентов и наработанной судебной практики.
Какие минусы при банкротстве физического лица существуют
Итак, рассмотрим вариант удовлетворения требований в полном объеме. Вроде бы все хорошо, признали правомерность требований. Долги скоро спишутся. Но и негативные моменты кроются даже в положительном исходе.
- Реализация имущества. Самый очевидный недостаток. По сути, у гражданина останется лишь неотчуждаемое имущество. Все остальное конфискуют. Любимый компьютер, излюбленную моторную лодку, на которой так весело было проводить уик-энды.
- Длительность процедуры. Придется потратить множество нервом и времени. И это еще при помощи юристов. Если пытаться решить вопрос самостоятельно, итог будет не утешительным. Также сами проверки судом, анализы арбитражным управляющим, наблюдение за заемщиком – все это требует времени.
- Урон для репутации. Принято считать, что банкрот – это член низший социальной прослойки. Хотя, сейчас уже в стране отношение к несостоятельным с финансовой точки зрения гражданам стало лояльным, урон для репутации бизнесмена не отменяется.
Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение физическим лицам
Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15-ти дней до 3-х месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица — это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.
-
Сбор документов. Список обширен. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и т.д. Какие конкретно документы нужны для подтверждения банкротства физических лиц, мы расскажем чуть позже. Отметим только, что Закон № 127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду, как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов.
Стоит иметь в виду, что недостаток документов может обернуться возвратом дела и потерей времени. Важно!
Задача гражданина — подтвердить несостоятельность и убедить суд в наличии обстоятельств, которые препятствуют погашению долга. Если представленные в суде документы подтверждают минимальный доход претендента на банкротство, но при этом в собственности у гражданина имеются коттеджи, квартиры и яхты, это, скорее всего, вызовет у суда подозрение в попытке фиктивного банкротства. Это чревато административной или уголовной ответственностью. -
Оформление заявления. Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. Однако, прежде чем это сделать, необходимо оформить документ. Для этого потребуется систематизировать данные по долговым обязательствам и предпринять ряд шагов:
- сформировать перечень кредиторов;
- подсчитать итоговую сумму долга;
- учесть текущие судебные процессы;
- составить опись имущества;
- составить описание банковских счетов;
- выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая направит финансового управляющего. Участие управляющего — обязательное условие при оформлении банкротства физических лиц.
Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной форме. В шапке указывают наименование суда. Далее — ФИО, дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон для связи с кандидатом в банкроты.
Заявление должно содержать сведения об общей сумме задолженности. Если заявитель не согласен с той суммой, которую вменяют кредиторы, он должен указать только неоспоримый долг. Отдельно прописываются долги по погашению обязательных платежей и по возмещению вреда жизни и здоровью (если таковые имеются).
Далее гражданин перечисляет причины, которые привели к ухудшению финансового состояния. Отмечает наличие исковых требований, исполнительных производств или других документов, в соответствии с которыми происходит списание денег со счетов. Следующим пунктом указывается наличие имущества и банковских счетов, в том числе за пределами РФ. Завершают заявление указанием наименования выбранной СРО и перечнем прилагаемых документов.
При подаче заявления гражданин оплачивает госпошлину и прикладывает квитанцию об оплате. - Подача заявления. Закон предусматривает три способа подачи заявления о банкротстве физического лица: лично, почтой или онлайн.
-
Реализация решения суда. Решить вопрос о несостоятельности гражданина можно тремя способами:
- реструктуризация долга;
- реализация имущества банкрота;
- мировое соглашение.
Реструктуризация — это изменение условий обслуживания долга (ставки и сроков). Претендовать на эту форму могут граждане с регулярным доходом, которые не имеют судимости за экономические преступления и не были прежде банкротами. По реструктурированным долгам не начисляют проценты, не вводятся прочие финансовые санкции, отменяются требования по обеспечению долга.
При реализации имущества всю конкурсную массу описывает финансовый управляющий. Он же проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации. Не подлежит продаже единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необходимости.
Мировое соглашение заключают до того, как человека признают банкротом. При достижении соглашения прекращается процесс реструктуризации, останавливаются действия финансового управляющего, предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение нарушено, к процессу подключаются судебные органы. - Признание банкротства. Подразумевает, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. В этом и есть суть банкротства физических лиц. С признанием банкротом наступают все перечисленные выше последствия.