Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отставить панику! Вся правда о цифровом рубле». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рынок криптовалюты для россиян стал менее доступным из-за санкций, поэтому тем, кто работает со своими финансами в этой нише, стоит посмотреть в сторону других вариантов цифровой валюты. В мире уже достаточно активно работают цифровые валюты центробанков. К примеру, в этом направлении идет цифровой юань в Китае. В России также проводится подготовка к старту работы цифрового рубля, который будет эквивалентом наличным купюрам и безналичным рублям.
Что собой представляет цифровой рубль
Цифровой рубль – это третье физическое состояние российской валюты. Следует отметить, что цифровой рубль не является аналогом криптовалюты и ни в коем случае не рассматривается как замена. Это легальная форма национальной валюты, на устойчивость которой дает гарантию государство.
В то время как криптовалюта не связана с реальными денежными средствами, является разновидностью цифровой валюты и в России пока имеет нелегальное положение. Цифровая валюта (далее ЦВ) существует наряду с цифровыми финансовыми активами (далее ЦФА), но стоит понимать, что это две разные сущности.
Цифровые финансовые активы всегда должны обеспечиваться каким-либо эмитентом. Для этого существует система размещения и обращения цифровых активов, сейчас их несколько: «Сбер», «Атомайз» и «Лайтхаус». Для цифрового рубля не требуется эмитент, так как российский рубль обеспечен гарантией государства, которое регулирует оборот валюты в стране для произведения расчетов.
Международный опыт выпуска цифровых денег
В мире около 80 % центральных банков различных стран изучают возможности использования цифровой денежной единицы, а 40 % уже тестируют в той или иной степени пилотные версии. Список таких государств и цифровых проектов постоянно растет.
ФРС США планирует опубликовать разъяснительный доклад по цифровому доллару, Центробанк Казахстана опубликовал отчет о выпуске цифрового тенге и ведет общественные консультации по этому поводу, Израиль и его государственный банк также публично ведут разъяснения населению о возможности запуска цифрового шекеля.
Некоторые страны уже перешли от теоретических изысканий к разработкам:
- Банк Индонезии планирует использовать CBDC для увеличения оперативности транзакций и сейчас изучает технологию, которая будет лежать в основе CBDC, одновременно работая над возможностями финансовой инфраструктуры.
- Норвегия и ее ЦБ объявили о планах начать тестирование технических решений для выпуска собственной цифровой валюты и внедрения полноценного проекта в последующие два года.
- Центральный банк Кореи тоже на старте тестирования CBDC и сейчас проводит отбор поставщиков технологий для создания пилотной версии платформы.
- Самый большой прогресс в работе над цифровой версией денег имеет Китай. В начале мая 2021 года прошла активация цифровых кошельков для юаня, которую запустил один из крупнейших банков страны The Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) в своем мобильном приложении. И это не все: сервис электронной версии денег доступен и в приложении платежной системы Alipay, его могут протестировать все пользователи.
Контроль у государства
Сама по себе новая валюта будет представлять собой цифровой код. Ее главное отличие от уже привычных и раскрученных криптоденег (биткойнов, догкойнов и т.д.) в том, что она не децентрализована. Новый вид рубля относится к цифровой валюте центробанков (ЦВЦБ или CBDC). Это значит, что держателем таких денег выступает государство: эмитентом станет Банк России.
Именно отсутствие тайны (= крипто) делает его антикриптовалютой – прозрачной, но цифровой. Другое отличие – «бесшовный» обмен на безналичные и наличные рубли с минимальными комиссиями, что означает, что курс цифрового рубля не может отличаться от курса рубля обыкновенного. А значит, спекуляции, которыми славится рынок настоящих криптовалют, невозможны в принципе.
Хранится цифровой рубль будет, как и любые безналичные деньги, в специальных приложениях – электронных кошельках. У самого Центробанка нет инфраструктуры, необходимой для работы с клиентами напрямую, – банкоматов и отделений для физлиц. Именно поэтому в процессе будут задействованы коммерческие банки – в качестве посредников. Их задача будет заключаться в том, чтобы популяризировать использование цифрового рубля и предлагать потребителям – как частным, так и юрлицам – услуги, связанные с новым видом денег.
Первым же пунктом ЦБ спрашивает общественность: а есть ли вообще необходимость в цифровом рубле?
Сразу несколько опрошенных «Секретом» экспертов считают, что острой необходимости в создании цифрового рубля нет.
«Пока это похоже на повторение действий американского Федрезерва, который в августе объявил о своих планах на создание цифрового доллара, — говорит ведущий аналитик компании Lime Credit Group Никита Беушев. — Однако его введение требует подготовки нормативно-правовой базы, а это большой шаг для развития цифровой экономики РФ».
Если цифровой рубль всё же запустят, это позволит повысить прозрачность экономики и собираемость налогов, а также сократить объём теневого сектора, отметил инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.
В Центробанке сообщили подробности введения цифрового рубля
Онлайн-операции ничем не будут отличаться от операций безналичными.
Если человек захочет платить цифровыми рублями без интернета (там, где его нет), на «двойник» кошелька в телефоне можно будет заблаговременно положить определенную сумму. Офлайн-перевод может выполняться через Bluetooth и NFC. Утерянные с телефоном токены можно будет восстановить — непонятно, как именно, но такую задачу Банк России ставит.
Цифровой рубль можно «окрашивать» — определять цели его использования как в повседневных расчетах (чтобы ребенок не мог потратить карманные деньги на игры), так и для ограничения нецелевого использования денег компаний и государства. У Федерального казначейства будет свой кошелек на платформе Банка России.
Межбанковские переводы физлиц в цифровых рублях будут бесплатными, сообщила первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова. В созданной Банком России Системе быстрых платежей (СБП) эти переводы также бесплатны, но в пределах 100 тыс. руб. в месяц, сверх этой суммы комиссия банков ограничена 0,5%, но не более 1,5 тыс. руб. Пока непонятно, будет ли похожий лимит для бесплатных переводов по кошелькам с цифровыми рублями — эти вопросы будут сниматься в ходе работы над прототипом этой формы денег (то есть в следующем году), уточнили в ЦБ. Переводы, как и в СБП, можно будет делать по номеру телефона.
Комиссии для торговых точек за прием платежей в цифровых рублях будет устанавливать Банк России, они будут едиными для клиентов всех банков, эти комиссии точно будут не выше тарифов в СБП, сказала Скоробогатова. В СБП они в целом гораздо ниже комиссий по картам: 0,4% от суммы по большинству позиций, за остальные — 0,7%, при этом с 1 октября комиссия не сможет превышать 1,5 тыс. рублей, что важно для крупных покупок.
Цифровой рубль: какие риски и возможности открывает для России новая валюта?
Российский банк еще не принял решения о запуске проекта по развитию национальной платежной системы. На сегодняшний день он находится на стадии обсуждения. Ввиду заинтересованности в стабилизации экономической ситуации, руководство ЦБ РФ уже обсуждает ключевые аспекты нововведения, возможные риски, а также этапы и сроки реализации проекта в пилотном и реальном форматах.
Подобно банкнотам, каждая из которых имеет свой номер, «единицы» цифрового рубля будут идентифицироваться уникальным цифровым кодом.
Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.
Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету.
Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.
Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.
В последние годы растет использование безналичных денег. Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.
Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.
Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.
Есть ли будущее у цифрового рубля?
Согласно доклада, в обществе уже сформировались благоприятные факторы, способствующие внедрению цифрового рубля. В России несколько лет подряд наблюдается устойчивый рост использования населением дистанционных способов доступа к финансовым услугам и безналичных платежей. От 32 до 45% взрослого населения заявляет, что дистанционный доступ к банковским счетам и услугам для них стало нормой. Пандемия коронавируса в этом плане также повлияла на развитие такой сферы частного обращения финансов. За 2016-2020 годы доля населения, использующая безналичные платежи в своих оплатах выросла с 39% до 70%. Так что, с точки зрения готовности населения к внедрению цифрового рубля, преград не существует.
CBDC цифровой рубль должен иметь ряд свойств:
- Быть прост в использовании и поддерживать осуществление типовых платежей;
- Обеспечивать высокую скорость выполнения операций;
- Обеспечивать высокую степень сохранности данных и надежность выполнения операций;
- Цифровой рубль равносилен наличным средствам и должен приниматься для оплат повсеместно;
- Должен обеспечивать удобство и легкость конверсии в любую форму денежных средств
- Иметь круглосуточный доступ на всей территории на единых условиях;
- Обеспечивать возможность использования в офлайн-режиме.
Сейчас российский рубль имеет две формы: наличную в виде бумажных и металлических рублей и безналичную – на счетах в банках.
Отличие цифрового рубля от обычного
На практике отличия цифрового рубля от обычного будут исключительно технологические и юридические, поэтому простой потребитель этой разницы не увидит. Деньги будут эквивалентны друг другу и сообщаться будут параллельно. При этом есть одна сложность: простой обыватель не увидит разницы между цифровым рублем и безналичными деньгами. При этом отличие все-таки существует, причем существенное. После того, как цифровой рубль будет введен, он уже не будет обезличенным. В наличных и безналичных деньгах практически невозможно отследить какой-то конкретный рубль, то есть, от кого и когда он был получен. А цифровой рубль представляет собой код, который уникален. Это значит, что не составит никакого труда отследить путь каждой конкретной цифровой монеты от одного пользователя к другому.
Кроме того, обычные деньги хранятся на банковских счетах, что имеет некоторые риски и сложности. Например, за переводы приходится платить комиссию. А в случае банкротства кредитной организации деньги придется возвращать продолжительное время. Цифровые же деньги будут храниться на электронном кошельке ЦБ, а значит потребитель не будет зависеть от конкретного финансового учреждения. При этом сами деньги не будут блокироваться по прихоти конкретного банка.
«Варианты использования цифровых валют изучают около 80% центральных банков, а 40% уже тестируют концепции цифровых валют, при этом список стран и кейсов постоянно пополняется», — говорит РБК Трендам гендиректор «Ассоциации ФинТех» Татьяна Жаркова. «ФРС США намерена выпустить консультационный документ по цифровому доллару, ЦБ Казахстана запускает общественные консультации по выпуску цифрового тенге на основе опубликованного банком отчета, регулятор Израиля запустил публичные консультации по поводу потенциального выпуска цифрового шекеля», — привела примеры Жаркова.
Ряд стран уже перешел от исследований и консультаций к технологическим разработкам:
- Банк Индонезии намерен использовать CBDC для ускорения проведения транзакций и сейчас оценивает технологию, которая будет лежать в основе CBDC, а также готовность финансовой инфраструктуры;
- ЦБ Норвегии заявил о намерении начать тестирование технических решений для выпуска собственной цифровой валюты и планирует начать пилотирование в течение следующих двух лет;
- Центральный банк Кореи также готовится к тестированию CBDC и сейчас выбирает поставщика технологий для создания пилотной платформы;
- дальше всех в разработке цифровой валюты продвинулся Китай. В начале мая 2021 года активацию кошельков для цифрового юаня в мобильном приложении запустил один из крупнейших банков страны The Industrial and Commercial Bank of China (ICBC). Поучаствовать в тестировании цифровой валюты смогут и пользователи платежной системы Alipay — в приложении появился модуль для работы с электронной валютой.
В перспективе пользоваться цифровым рублём можно будет и без доступа к интернету, рассчитывают в ЦБ. Такое решение позволит увеличить доступность финансовых услуг на отдалённых и малонаселённых территориях, рассказал RT председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
«Операции будут проходить через специальное приложение, которое сможет работать и без доступа в сеть. Затем, когда мобильный телефон попадёт в зону, где интернет доступен, все транзакции будут моментально подтверждены и зафиксированы. При этом получатель денег будет сразу видеть, что транзакция прошла. То есть и без интернета операция фактически пройдёт, но подтверждена будет только при доступе в интернет», — объяснил Аксаков.
В остальном для рядовых потребителей оплата цифровыми рублями практически ничем не будет отличаться от безналичных расчётов, считают аналитики. Так, банки будут выполнять посредническую функцию при проведении операций.
«ЦБ, видимо, решил сохранить двухуровневую систему взаимодействия, где пользователи остаются клиентами банков, а не регулятора напрямую. Финансовые организации будут выполнять поручения клиентов — схема как на фондовом рынке, где работают брокеры и депозитарии», — рассказал RT ведущий стратег EXANTE Янис Кивкулис.
Как появление цифрового рубля скажется на положении и значимости традиционных банков?
Главная особенность цифрового рубля заключается в том, что он не требует для функционирования участия традиционных финансовых учреждений: хранится не на банковских счетах, а в особых электронных кошельках, защищенных криптографическим способом.
При этом стоит учитывать, что банки «держатся» за счет обслуживания частных клиентов, их средства являются важнейшим источником фондирования финансовых учреждений. Если банки перестают играть роль расчетных центров, они утратят значительную часть своей клиентуры, а вместе с ней и добрую половину привлеченных средств. Из этого следует, что внедрение цифрового рубля может значительно повлиять на стандартную модель кредитования, в которой источником финансирования кредитов являются средства на счетах и депозиты.
А что на этот счет думают эксперты?
Дмитрий Клименко считает, что Цифровой рубль не сильно изменит работу банков, ведь, по его мнению, основная работа финансовых учреждений — это предоставление депозитов и выдача кредитов, а также работа с внешней финансовой системой, такой как перевод денег за границу и т. д.
Андрей Тугарин тоже поделился своим мнением на этот счет:
«Сказаться это может только в том случае если в одночасье все перейдет от фиатного рубля в цифровой, а из оборота полностью исчезнет наличность. Разумеется, этого не произойдет, в некоторых регионах России нету даже Wi-Fi, да и в целом для экономики как внешней так и внутренней это невыгодное действие. Более того не нужно забывать про финансовые услуги, где такой посредник как банк все еще нужен. Я говорю про услуги лизинга, кредитов, ипотек, депозитов и так далее. Когда мы говорим про цифровой рубль мы говорим про изменения механизма транзакции, а все остальное остается под регулированием и контролем привычных нам лиц.»
Татьяна Максименко уверена, что пока, как подчеркивает ЦБ, коммерческие банки не будут исключены из системы обслуживания физлиц, пользующихся цифровыми рублями. Они будут помогать своим клиентам открывать цифровые кошельки. Она отмечает, что, регулятор не преследует цель революционно перекроить финансовую систему страны, так как такие революции происходят болезненно и ударяют по всей экономике. Переход должен быть плавным, постепенным, поэтому на начальном этапе ЦБ будет скорее сотрудничать с коммерческими банками, а не конкурировать с ними.
Насколько общество нуждается во внедрении национальной цифровой валюты?
Будет ли цифровой рубль востребован среди россиян? Как вообще общество относится к этому вопросу? С этими животрепещущими вопросами мы также обратились к экспертам.
Марк Гойхман, главный аналитик TeleTrade, поделился интересными данными. Он отметил, что использовать цифровой рубль предполагает половина россиян. Лишь 20% категорически против него. Об этом говорят итоги опроса, выполненного в СКОЛКОВО-РЭШ.
«Готовность» 50% россиян к применению цифрового рубля — очень позитивная его характеристика. Население стало достаточно восприимчиво к новациям в потребительской финансовой сфере, к удобству и простоте банковских технологий. Об этом свидетельствует, например, то, что пользователями «Сбербанк Онлайн» являются 65 млн чел. в месяц, то есть действительно свыше 50% взрослого населения страны. Используют систему быстрых платежей (СБП) , появившуюся позднее, лишь в 2019 г., за 2 года стали 16 млн чел. Именно данные системы, пожалуй, по своим свойствам наиболее близки к цифровой валюте ЦБ. Соответственно, высокая готовность к её применению во многом подтверждена практикой ещё до её внедрения.» — отметил эксперт.
Андрей Тугарин, CEO-специалист GMT Legal — ведущей юридической компании в РФ и СНГ в области IT и FinTech, считает, что потребность в национальной цифровой валюте есть только у государства:
«Нужды абсолютно точно нет никакой ни в одном государстве мира. Это инициатива государства и она понятная — создать конкурентный механизм против необеспеченной крипты, дабы сохранить в уюте и тепле свою финансовую систему и национальную валюту в безопасности.»
Татьяна Максименко, официальный представитель биржи криптовалют Garantex, считает, что на начальном этапе вряд ли цифровой рубль будет востребован среди рядовых розничных пользователей банковских услуг. Это скорее понадобится юр.лицам для ускорения проведения транзакций и расчетов с субагентами. Эксперт придерживается позиции, что в какой-то момент для популяризации цифрового рубля будет предложена система льготного кредитования. Это привлечет к цифровому рублю больше внимания и больше пользователей.
Евгений Маришин, доверительный управляющий АО ИФК «Солид», так высказался по этому поводу:
«Цифровой рубль это неизбежность. Все больше людей интересуется технологией криптоактивов, и начинают для себя открывать легкость и простоту обращения с такими деньгами. Безусловно, крипто рубль займет прочное положение в экономике, и я думаю, следующее поколение уже не сможет представить свою жизнь без «цифры».»
Виктор Терентьев, научный сотрудник Поволжского института, придерживается позиции, что развитие технологических систем предоставления финансовых услуг и продуктов на мировом рынке требует от систем государственного управления инновационных походов к решению вопросов управления цифровыми финансовыми активами. Одним из инструментов финансового развития цифрового банкинга является интеграция в экономику государства новой формы денежных средств — цифрового рубля.
Антон Ефименко, профессиональный инвестор и консультант по стартапам, поделился своей точкой зрения по этому вопросу:
«CBDC удобная штука, так как одновременно является и наличкой и безналом. Но самое широкое применение цифрового рубля будет реализовано среди компаний. Это и обход блокировки SWIFT для санкционных компаний, и запуск дешевых финансовых сервисов из-за низкой комиссии за перевод. CBDC создаст новые сервисы и именно эти продукты станут востребованы среди населения, а не сам CBDC как таковой.»
Роман Крапива, эксперт SF Education, придерживается позиции, что цифровые активы — не такая уж и необходимость для российских граждан:
«Я думаю, обществу совершенно не нужны цифровые валюты от государств. Цифровой рубль, юань, дихрам и другие фиатные валюты в любом случае будут уступать криптовалютам по многим параметрам. В нашей стране, где люди уже насытились контролем со стороны государства, цифровой рубль точно не будет пользоваться популярностью и останется на уровне либо резервной заначки для семей, либо же будет насаждаться в бюджетной сфере. В любом случае, на внедрение и популяризацию цифрового рубля будет потрачено несоизмеримо больше, чем польза от такого нововведения.»
Артем Шувалов, аналитик криптоплатформы Bitexcard, привел конкретные статистические данные «За последние четыре года доля безналичных платежей в сфере розничной торговли, общественного питания и оказания населению платных услуг значительно выросла: с 39% в 2016 году до 75% в первом полугодии 2021 года. Все больше людей используют безналичные способы оплаты. Наличные деньги уходят в прошлое, но национальная цифровая валюта скорее всего не станет будущем.»
По словам эксперта, будущее — это криптовалюта, а попытки стран ввести национальные цифровые валюты ни что иное, как попытки сохранить рычаги власти над своим населением. В России этот проект скорее всего не будет завершен, потому что коррупция на высоком уровне, а доверие граждан к гос. учреждениям и гос. услугам низкое.
Владимир Балакин,
президент Национальной Ассоциации Комплаенс:
-В ФЗ «О цифровых финансовых активах» («О ЦФА») криптовалюта определяется как цифровой код, который используется как средство платежа и сбережений, а также как инвестиция. Но при этом в России запрещено использовать его для оплаты товаров и услуг. Данным законом была введена необходимость подачи налоговой декларации, где бы содержался факт владения цифровой валютой, а также сделки с ней. Согласно закону, криптовалюту в России можно покупать, выпускать, продавать, совершать с ней другие сделки, но российским гражданам расплачиваться ею нельзя.
Такие нововведения с серьезными ограничениями к обороту цифровых валют могут повлечь волну оттока капитала из России, средства могут перейти в юрисдикции с более благоприятным регулированием, что существенно снизет возможности для развития цифровых валют в России.
Идея регулятора состоит в том, чтобы выпустить цифровой рубль в форме уникального цифрового кода, который хранится в специальном электронном кошельке, и сможет стать полноценным платежным средством наравне с обычным рублем. При этом, цифровой рубль будет сильно отличаться от от криптовалюты, получить прибыль за счет цифровых рублей не получится. Проценты за хранение денег в цифровом кошельке Банк России начислять не будет. Цифровой рубль – это тот же самый рубль, и он в первую очередь создается как новое средство платежа. Таким образом, проблемы и неопределенность в регулировании криптовалют в РФ, сформированные принятием закона «О ЦФА», а также отсутствием ряда других законов, цифровой рубль решить не сможет, как и не сможет выступить заменителем и отечественным аналогом зарубежных криптовалют.
Сергей Зайнуллин, к.э.н., доцент кафедры Национальной экономики Экономического факультета РУДН
— Специфика цифрового рубля в том, что единицы цифрового рубля будут идентифицироваться цифровым кодом. Цифровой рубль имеет в себе свойства наличных и безналичных рублей, так как расплачиваться им можно будет через мобильные приложения, электронные кошельки. Причем как в онлайн, так и в оффлайн режиме. При этом цифровой код позволит отслеживать транзакции и идентифицировать цифровые единицы, что снизит риски мошенничества, хищения таких денег. С одно стороны для легальных платежей это неудобство не создаст, с другой стороны, для криминальных и сомнительных платежей, использование цифрового рубля станет очень неудобной, так как повысит риск выявления таких транзакций. Банком России предполагается, что перевод наличных, безналичных рублей в цифровой рубль и наоборот будет производиться без ограничений.
Чтобы понять, зачем нужен цифровой рубль, важно подчеркнуть его главную ключевую особенность. Она состоит в следующем – это государственные деньги, то есть деньги Центробанка.
Многих удивит сама постановка вопроса – а что, рубли могут быть не государственными? Представьте себе – большая часть денежного обращения в стране, включая момент, когда вы оплачиваете покупку на кассе в гастрономе, происходит не рублями, а банковскими взаимозачетными обязательствами.
На данный момент существует два вида государственных денег (то есть денег центрального банка): наличные, которыми могут пользоваться все граждане и организации, и безналичные (или электронные), которыми могут пользоваться только банки – это резервные (корреспондентские) счета коммерческих банков в центральном банке. Все остальные деньги в экономике производит банковский сектор. Когда вы оплачиваете покупку карточкой банка, то фактически это банковские средства, выданные клиенту банка на покупку товара, которые становятся доходом продавца этого товара, который, в свою очередь, кладет эти деньги на свой банковский счет, а потом банки совершают клининг этой операции – то есть взаимозачет обязательств.
Для физлиц «настоящие деньги» – только наличные. Важное, но мало кем осознаваемое следствие из этого – положив деньги в банк, вы их лишились. Цифры на счету, который вы видите в онлайн-приложении, деньгами не являются. Это обещание банка заплатить за вас при покупке картой, не более. Банк может сдержать его, а может и отказаться – сославшись на форсмажор или санкции, объявив банкротство или предположив, что вы неблагонадежный гражданин.
С наличными тоже может произойти много неприятностей – от погрызания мышами до государственного дефолта, но, в целом, государство более устойчивая структура, чем отдельный банк.
Так вот, цифровой рубль – это рубль государственный, и этим аналогичен наличным. От этого и надо начинать его оценку.
С бытовой точки зрения использование цифрового рубля, скорее всего, не изменит для гражданина ничего. Еще одно приложение, позволяющее платить с вашего смартфона, или даже еще одна карта, номинированная в цифровых рублях – все это будет работать в текущей, минимально модернизированной платежной инфраструктуре. Точно так же можно будет приложить телефон или карту к терминалу, а что спишутся цифровые рубли, а не банковские обязательства, – для большинства значения не имеет.
Точно так же, как и наличные, и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок и так далее.
Пожалуй, единственная практическая разница – транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Сейчас, если нет связи, то вы не можете заплатить, а продавец – принять деньги, потому что все операции – это межбанк. Но цифровой рубль можно предварительно зарезервировать в своем электронном кошельке на самом устройстве – это равно тому, как положить в карман купюры. (Механизм программной реализации такого «цифрового токена» пока не раскрывается.)
Нет, хотя цифровой рубль будет, вероятно, построен на технологии распределенных реестров — блокчейне. Но платформа для цифровых валют может представлять собой и централизованную IT-систему. Единственная сертифицированная ФСБ блокчейн-платформа на данный момент — «Мастерчейн», созданная Ассоциацией ФинТех под эгидой Банка России.
«Особенность сетей блокчейна в том, что информация дублируется в каждом из узлов сети, — говорит гендиректор Ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова. — Это помогает обеспечить неизменность данных и придает системе большую устойчивость.
Однако скорость вычислений и расчетов на блокчейне ниже, чем при использовании централизованной системы, так как информация должна быть записана на множестве узлов сети.
В то же время для расчетов на блокчейне существуют решения, которые позволяют облегчить вычисления и ускорить расчеты. Ряд центральных банков при разработке цифровой валюты предлагают использовать гибридную модель, которая сочетала бы в себе преимущества разных типов систем».