Ведение и сопровождение договоров страхования — цели, задачи, требования

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ведение и сопровождение договоров страхования — цели, задачи, требования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

• название документа;

• фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

• название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

• размер страховой суммы;

• указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

• указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора страхования;

• порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

• любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

• подписи обеих сторон.

Сопровождение договоров страхования

Сегодня во многих компаниях функцию сопровождения договоров страхования выполняют продавцы – они самостоятельно формируют договоры страхования, распечатывают их на компьютере, вводят в локальные базы данных и т.д.

Это приводит к тому, что многие отечественные компании не имеют единой базы данных по заключенным договорам страхования, что, естественно, затрудняет контроль правильности заключения и оформления договоров.

Все усугубляется тем, что во многих компаниях нет четко описанных стандартных процедур оформления договора страхования (страхового полиса), нет инструкций по порядку их заключения, что приводит к возникновению множества ошибок.

Из-за отсутствия единой базы данных договоры страхования обезличиваются – непонятно, кто из продавцов или сотрудников продающих подразделений их заключил. К тому же возникают проблемы с архивированием заключенных договоров, и становится проблематичным просто даже их найти в случае необходимости. В таких условиях невозможно проводить анализ заключенных договоров страхования, управлять убыточностью «на входе», как следствие этого буксует и процедура урегулирования убытков.

• Создание системы сопровождения договоров страхования подчинено той же самой логике, что и создание других подразделений:
• · описание бизнес-процесса;
• · формирование подразделения, осуществляющего подготовку, оформление, хранение, учет и пролонгацию договоров страхования;
• · обучение персонала, работающего в создаваемом подразделении;
• · распределение функций между продавцами и обслуживающими их сотрудниками, определение норм, процедур и правил обслуживания клиентов;
• · создание и внедрение IT-системы сопровождения договоров страхования.
• Сам бизнес-процесс «сопровождение договоров страхования» можно представить следующим образом:
• Получение заявления и анкеты –– Оформление договора страхования –– Ввод в базу данных –– Согласование договора с андеррайтером и юристом –– Вручение договора клиенту –– Пролонгация договора страхования и заключение дополнительных соглашений.
• Необходимо отметить, что согласование договора страхование с андеррайтером и юристом происходит, в случае если заключаемый договор является нетиповым.
• На основании описанного бизнес-процесса определяются функции подразделения сопровождения договоров страхования, которые обычно включают:
• · подготовку типовых договоров страхования и присвоения кодов полисов по заявкам;
• · согласование проектов договоров страхования в центре андеррайтинга;

1. · передачу (при необходимости) договоров страхования в центр андеррайтинга;
2. · вручение полностью оформленных договоров страхования продавцам для передачи клиенту;
3. · ввод договоров в базу данных и проверка;
4. · хранение всех договоров страхования в электронном и бумажном видах;
5. · напоминание продавцам о сроках действия договоров страхования и необходимости их перезаключения на новый срок;
6. · введение страховой отчетности по формам;
7. · разработка нормативной базы (положение о прядке заключения договоров страхования, положение об изготовлении, учете и хранении страховых полисов, инструкция по кодификации договоров страхования).

Очень важным в процессе сопровождение становится создание системы кодификации и нумерации договоров страхования – все договоры должны быть привязаны к конкретному продавцу, подразделению, филиалу и т.д. Например, регистрационный номер договора страхования может содержать: порядковый номер, год заключения, номер правил страхования, код заключившего договор сотрудника.

В состав подразделения сопровождения договоров страхования должны войти специалисты, обладающие хорошими знаниями страховых продуктов и типовых договоров компании; умеющие работать в IT-системе компании; владеющие хорошей скоростью печати. Здесь, как нигде, важны такие личностные характеристики, как аккуратность и внимательность.

Естественно, что вся работа подразделения, как и любого другого, процедурируется – разрабатываются инструкции, регламентирующие деятельность сотрудников.

Инструкция о порядке взаимодействия подразделений при заключении договоров страхования должна определять порядок заключения типовых и нетиповых договоров страхования, взаимодействие подразделений продаж, андеррайтинга, перестрахования и сопровождения договоров, сроки подготовки документов и обязанности сотрудников подразделения, а также порядок взаимодействия с филиалами, формы документов (заявки, котировки и т.д.). Создание подобной системы контроля позволяет предотвратить мошенничество со стороны агентов.

Наличие в структуре компании подразделения по сопровождению договоров страхования позволяет освободить сотрудников продающих подразделений от технических функций и тем самым увеличить объемы продаж.

Значительно улучшается качество договоров страхования при больших объемах заключения, кроме того, повышается качество предоставления страховой услуги, даже при увеличивающемся потоке клиентов.

Важное значение имеет тот факт, что с организацией в компании отдела сопровождения договоров страхования, входящие риски по различным видам страхования начинают оцениваться профессионально.

И последнее, клиент приходит в компанию, а не к отдельному сотруднику, создается единая база данных по заключаемым договорам страхования. Такая компания направлена на обслуживание большого количества потоков внутри самого рынка, она понятна западному инвестору.

Определение франшизы

Точное определение термина «страховая франшиза» дает Закон об организации страхового дела в Российской федерации.

Франшиза в страховании – это часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Существует несколько видов франшизы: условная, безусловная, временная, динамическая, высокая, льготная и др. Наиболее распространены в страховании условная и безусловная франшизы.

Условная франшиза

Условная франшиза: страховщик вправе не оплачивать нанесенный ущерб, если размер убытка меньше, чем размер установленной франшизы. Однако, если размер убытка больше размера франшизы, тогда ущерб выплачивают полностью. Размер условной франшизы определяет страховая компания. Это может быть процент от установленной страховой суммы или фиксированная сумма в денежном размере.

• Безусловная франшиза
• Безусловная франшиза: размер страховой выплаты можно определить как разницу между размером ущерба и размером франшизы. Этот вариант лучше объяснить на конкретном примере:
• Вариант 1:
• · Страховая сумма – 350000 р.;
• · Безусловная франшиза – 3500 р.;
• · Оценка стоимости ущерба –3000 р;

· Вы не получите компенсацию, т.к размер ущерба меньше, чем 3500р.

1. Вариант 2:
2. · Страховая сумма – 350000 р.;
3. · Безусловная франшиза — 3500 р.;
4. · Оценка стоимости ущерба – 7000 р.;

Лекции МДК 03.02. Лекции МДК 03. Способы учета договоров страхования. Автоматизированная система учета договоров по видам страхования

Подборка по базе: Власть и способы ее реализации.doc, Основы социального страхования.docx, журнал учета штампов.doc, Зачем централизовать учет Ведение бухгалтерского учета независим, основы бухгалттерского учета.

docx, Принципы бухгалтерского учета.pdf, 02 СПОСОБЫ ЗАКУПОК.pptx, Тема Таксационные измерения и способы таксации.PDF, 8.1 основы учета денежных средств.doc, Ведение бухгалтерского учёта источников формирования активов, вы. Урок 1.

Тема: Введение.

Урок 2.

Тема 2.1.Порядок ввода договоров в базу данных, проверка существующий базы данных, порядок хранения всех действующих договоров страхования в электронном и бумажном виде.

Тема: Способы учета договоров страхования. Автоматизированная система учета договоров по видам страхования.

Учет договоров страхования осуществляется страховыми компаниями в электронном и бумажном виде.Автоматизированная система учета договоров по видам страхования имеет следующие функции:

• 1)ввод сведений, необходимых для оформления договора страхования,
• 11)поиск информации по различным аспектам текущего состояния и движения страхования,
• Урок 3.

2)корректировка существующей информации о данном виде страхования,3)автоматизированный поиск нужных сведений,4)хранение в базе данных информационной системы сведений о данном виде страхования,5)контроль формы документов: договора о данном виде страхования и заявления,6)формировать и распечатывать различные документы, потребность в которых возникает на отдельных этапах страхования данного вида,7)обеспечить взаимодействия пользователя с информационной системой,8)обеспечить быстрый доступ сотрудников страховой компании к большому объему информации, касающейся текущего состояния материалов, поступивших в страховую компанию, и их последующему движению в процессе страхования данного нам вида,9)ведение базы данных и поддержание ее в актуальном состоянии;10)автоматизированный учет и систематизация договоров страхования данного вида,12)реализация электронного архива.Система учета договоров добровольного медицинского страхования автоматизирует ведение индивидуальных и корпоративных договоров страхования жизни, расчет резервов, распределение инвестиционного дохода, расчеты с агентами и перестраховщиками, работу с поступившими платежными документами. На сегодняшний день в системе реализован полный комплекс требований Госфинуслуг к программному обеспечению персонифицированного учета договоров на страхование жизни. Трехуровневая архитектура системы позволяет создать во всех филиалах и представительствах компании единое информационное пространство.

Тема урока. Основные функции и обязанности операциониста Центра учета страховой компании.

Вопросы: 1.Осуществление операционного учета операционистом.2.Основные обязанности и сферы ответственности операциониста.Литература: Должностная инструкция операциониста Центра учета СК с.2-3. Руководство пользователя с.11-12.

1. 1)Ввод в базу данных о договорах страхования заключенных страховыми агентами осуществляет операционист.
2. 2)Основные обязанности и сфера ответственности операциониста:
3. 2.ведение операционной системы учета данных;
4. Урок 4.
5. Тема: Аппаратно-программный комплекс «АРМ страховщика».

6. 1)Аппаратно-программный комплекс «АРМ страховщика» (системе) разработана для того, чтобы оптимизировать работу страховой компании:
7. Автоматизирования основных расчетов, проводимых при ведений договоров и страховых операций, а так же распределение агентского вознаграждения, отчисления фонду и расчета резервов.
8. 2)АРМ «Страховщика» — аппаратно-программный комплекс устанавливаемый на рабочем месте работников компании для обеспечения автоматизированного учёта и ведения договоров страхования.
9. Договор страхования – двусторонне соглашения, в силу которого страховая компания (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая возместить понесенные в следствий этого события ущерб или выплатить страховую сумму (застрахованного или иному лицу (выгодоприобретателю)), а страхователь обязуется уплачивать страховые премий (взносы) в установленные сроки.
10. Урок 5.

11. Тема: Общие принципы работы с программой «АРМ Страховщика».
12. 1)Для начало работы с программой следует открыть ярлык «АРМ Страховщика» подразделение (код мобильного пользователя), находящийся на рабочем столе и нажать кнопку мыши, или выбрать соответствующую строку раздела «Программы» меню Windows.
13. 2)Программный комплекс «АРМ Страховщика» состоит из нескольких подсистем.
14. Урок 7.
15. Тема: Подсистема «АРМ Страховщика».
16. 1)Доступ к функциям системы осуществляется с помощью меню различных уровней.

    «АРМ Страховщика» структурирует функции в рамках следующей иерархии меню:

17. а) работа с договорами;
18. 2)Подсистема АРМ-1 включает возможность выполнения следующих функций:
19. Урок 9.
20. Тема: Порядок ввода данных по договорам страхования в закладки.
21. 1)Закладка «Общие» предназначена для ввода общих данных по договору.
22. 25)В валютном эквиваленте

Страховые агенты после заключения договоров страхования приносит в структурное подразделение заявления страхователей, 2-е экземпляры полисов и квитанции о получении наличных денег от страхователей, а так же выдавшие ему пронумерованные бланки страховых полисов.

На что обратить внимание

Больше всего застрахованный боится услышать, что его случай не является страховым. Поэтому изучите список страховых рисков и узнайте, что является исключением или может стать основанием для отказа в страховой выплате. Например, клиент оформил программу СОЗ, однако в лечении злокачественного новообразования может быть отказано, несмотря на то, что оно диагностировано после вступления договора страхования в силу. Основанием для отказа страховой компании, в частности, может послужить факт развития злокачественного образования из доброкачественного, которое было выявлено у клиента до заключения договора.

Чтобы оставаться под защитой во время действия договора, осуществляйте страховые взносы в сроки согласно условиям программы. Пропускать платежи крайне нежелательно. Договор может быть расторгнут, а накопленные сбережения потеряны.

Следуйте правилам страхования при наступлении страхового случая. Например, страхователь обязан известить страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней и предоставить документы, подтверждающие факт произошедшего страхового события. При уведомлении страховщика о страховом событии по истечении этого срока или в случае отсутствия необходимых документов клиент может получить отказ в страховой выплате.

Надежный и честный страховщик не скрывает условий страхования. Он обращает внимание клиента на важные моменты и исключения по программе не только при заключении договора страхования, но и открыто размещает правила страхования на официальном сайте, что по закону является обязанностью любого страховщика. Например, правила страхования и тарифы по всем продуктам Райффайзен Лайф можно найти здесь.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Договор страхования. Существенные условия договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Допускается исключение – договор обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса.

Рассмотрим существенные условия договора страхования.

Гдe лyчшe oфopмить cтpaxoвкy

Tитyльнoe cтpaxoвaниe нeдвижимocти oфopмляют мнoгиe кoмпaнии — вы мoжeтe oбpaтитьcя в любyю из ниx. Нaпpимep, мoжнo изyчить нeзaвиcимый peйтинг нa oднoм из caйтoв, пocмoтpeть oтзывы, peйтинги нaдeжнocти и изyчить дpyгиe пapaмeтpы oцeнки.

Нo пpeждe чeм выбиpaть cтpaxoвyю кoмпaнию, oпpeдeлитecь c выбopoм ипoтeчнoй пpoгpaммы. Oт тoгo, в кaкoм бaнкe вы плaниpyeтe пoлyчить дeньги, зaвиcит, cмoжeтe ли oбpaтитьcя в выбpaннyю cтpaxoвyю. Дeлo в тoм, чтo бaнки paбoтaют тoлькo c aккpeдитoвaнными кoмпaниями. У кaждoй финaнcoвoй кoмпaнии cвoй cпиcoк cтpaxoвщикoв.

Ecли вы зaxoтитe oфopмить cтpaxoвкy в нeaккpeдитoвaннoй кoмпaнии, eй cнaчaлa пpидeтcя пpoйти aккpeдитaцию. Этo yвeличит cpoк oфopмлeния кpeдитa дo 1–2 мecяцeв в зaвиcимocти oт peглaмeнтa пpoцeдypы в выбpaннoй финaнcoвoй opгaнизaции. A ecли выбиpaть из cтpaxoвщикoв, yжe aккpeдитoвaнныx бaнкoв, cмoжeтe oфopмить cтpaxoвкy в дeнь пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa.

Кaкиe cтpaxoвыe cлyчaи бывaют пpи титyльнoм cтpaxoвaнии

К cтpaxoвым cлyчaям пpи cтpaxoвaнии титyлa oтнocятcя вce cлyчaи, в кoтopыx cтpaxoвaтeль — пoкyпaтeль нeдвижимocти — тepяeт пpaвo coбcтвeннocти нa нee. Этo мoжeт пpoизoйти, ecли:

• пpoдaвeц нeдвижимocти нe пoлyчил coглacиe cyпpyгa нa пpoдaжy, пpи этoм квapтиpa нaxoдилacь в coвмecтнoй coбcтвeннocти — в этoм cлyчae cyпpyг мoжeт ocпopить cдeлкy и вepнyть имyщecтвo;
• пpoдaвeц либo oдин из пpoдaвцoв жилoй плoщaди был нa мoмeнт зaключeния cдeлки нeдeecпocoбным, чacтичнo дeecпocoбным или нeвмeняeмым, тo ecть нe ocoзнaвaл пocлeдcтвия cвoиx пocтyпкoв;
• cдeлкa зaтpoнyлa интepecы нecoвepшeннoлeтниx — нaпpимep, ecли бывший coбcтвeнник нeдвижимocти был нecoвepшeннoлeтним, и poдитeли нe пpeдocтaвили eмy нoвoe жильe;
• был дoкaзaн фaкт мoшeнничecтвa — нaпpимep, ecли пpoдaвeц дeйcтвoвaл пo пoддeльнoй дoвepeннocти;
• пpeдыдyщиe влaдeльцы жилья пpиoбpeли eгo c пoмoщью yгpoз, oбмaнa или мoшeнничecтвa — ecли пpoдaвeц нeчecтнo пoлyчил жильe, пpeдыдyщий влaдeлeц мoжeт ocпopить eгo пpaвo coбcтвeннocти, и oнo aвтoмaтичecки aннyлиpyeтcя y вac;
• дoгoвop кyпли-пpoдaжи был зaключeн c нapyшeниeм любыx нopм, пpoпиcaнныx в зaкoнoдaтeльныx aктax Poccийcкoй Фeдepaции;
• дoгoвop кyпли-пpoдaжи был зaключeн для пpикpытия дpyгoй cдeлки — этo нeзaкoннo, пoэтoмy eгo aннyлиpyют;
• cдeлкa coвepшeнa пpoдaвцoм пoд влияниeм зaблyждeния, нacилия, yгpoз co cтopoны тpeтьиx лиц или пoкyпaтeля;
• пo квapтиpe paнee пpoxoдил cyдeбный пpoцecc, и eгo вoзoбнoвили из-зa пoявлeния в дeлe нoвыx дoкaзaтeльcтв;
• жильe былo пoлyчeнo пpoдaвцoм в нacлeдcтвo, пpи этoм дpyгиe нacлeдники нe знaли oб oткpытoм нacлeдcтвe или нe мoгли oткaзaтьcя либo пpинять eгo.

Bo вcex вышeпepeчиcлeнныx cлyчaяx нacтyпaeт cтpaxoвoй cлyчaй — вы тepяeтe пpaвo coбcтвeннocти, a cтpaxoвaя выплaчивaeт кoмпeнcaцию. К cтpaxoвoмy cлyчaю oтнocитcя тaкжe пoтepя пpaвa пoльзoвaния имyщecтвoм, дaжe ecли oнo ocтaeтcя в вaшeй coбcтвeннocти. A oбpeмeнeниe нe oтнocитcя к cтpaxoвoмy cлyчaю, пoтoмy чтo фaктичecки вы ocтaeтecь coбcтвeнникoм.

Виды договоров и формы страхования

В практической деятельности страховщиков применяются самые различные виды договоров:

• личного страхования;
• имущественного страхования;
• профессиональной ответственности;
• ответственности за причинение вреда;
• обязательного личного страхования пассажиров;
• добровольного медицинского страхования граждан;
• обязательного медицинского страхования неработающих граждан;
• обязательного медицинского страхования работающих граждан и другие.

Выделяются также следующие формы страхования:

• добровольное страхование, которое может быть осуществлено только по воле сторон. Условия такого договора страхования стороны определяют самостоятельно;
• обязательное страхование, которое осуществляется в силу закона. Закон обязывает страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в нем условиях. Сами объекты обязательного страхования, страховые риски и минимальный размер страховых сумм также определяются законом.

В случае обязательного страхования на страхователей законом возложена обязанность страхования жизни, здоровья или имущества иных лиц за свой счет или за счет заинтересованных в этом лиц. Обязательным может быть не только имущественное, но и личное страхование.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в ряде случаев, предусмотренных действующим законодательством, осуществляется за их счет.

Закон устанавливает обязательное государственное страхование в отношении здоровья, жизни и имущества определенных категорий государственных служащих. Его целью является максимально обеспечить социальные интересы граждан и интересы государства. Таким образом, выходит, что договор страхования важен не только для отдельных граждан и организаций, но и государства в целом.

Понятие «страхование автомобиля» в первую очередь вызывает у нас ассоциацию с «автогражданкой». Но «автогражданка», или ОСАГО, – это страхование автогражданской ответственности водителя транспортного средства. Тем самым страхование автомобиля как имущества отличается от ОСАГО. Попробуем разобраться в этом вопросе подробнее.

Автомобиль является транспортным средством.

Транспортное средство – это устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Такое определение дают Правила дорожного движения, утвержденные постановлением Совета Министров – Правительства РФ от 23 октября 1993 г. № 1090, действующие в редакции от 28 февраля 2006 г.

Транспортные средства, в частности автомобили, относятся к движимому имуществу, но имуществу особого рода – источнику повышенной опасности. Это означает, что транспортные средства с большой долей вероятности способны нанести ущерб жизни, здоровью или имуществу человека. В связи с этим страхование автогражданской ответственности с 1 июля 2003 г. стало обязательным для всех тех, кто за рулем. Введение обязательности страхования ответственности автолюбителей в пользу потерпевших полностью отвечает мировой практике.

Согласно Закону об ОСАГО обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев транспортных средств:

– максимальная конструктивная скорость которых составляет более 20 километров в час;

– на которые по их техническим характеристикам распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

– автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

– зарегистрированных в иностранных государствах и участвующих в дорожном движении на территории Российской Федерации.

Таким образом, сфера так называемой автогражданки – это область государственного регулирования. Государство с помощью закона подробно регулирует страховые тарифы, т. е. стоимость услуг страховщика, и устанавливает четкие рамки для договорных отношений между страховыми компаниями и их клиентами – страхователями.

Объектом «автогражданки» являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства. В отличие от «авто-гражданки» добровольное страхование предполагает страхование в первую очередь автомобиля как имущества.

ОСАГО защищает автовладельцев от реального ущерба.

В ОСАГО реальный ущерб – это утрата или повреждение автомобиля, а также расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести (отдать за ремонт, экспертизу, транспортировку автомобиля с места аварии и проч.). Возмещается также стоимость ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца.

К реальному ущербу относится утрата товарной стоимости транспортного средства (УТС). Она тоже подлежит взысканию со страховой организации по договору ОСАГО.

УТС (иногда применяется термин «утрата товарного вида») представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.

ОСАГО является основным видом страхования, обеспечивающим интересы потерпевшего от ДТП, произошедшего по вашей вине. Все, что не включает в себя ОСАГО, придется страховать отдельно.

Основным документом ОСАГО является страховой полис обязательного страхования. Полисы ОСАГО имеют унифицированную форму на всей территории Российской Федерации, точно так же, как и другие документы, полученные от страховщика: квитанция об оплате, стикер, перечень представителей страховой компании, правила ОСАГО, бланки извещений о ДТП в двух экземплярах.

Полисы добровольного страхования могут быть различных цветов и размеров. Все зависит от фантазии страховщика (разумеется, за исключением обязательных реквизитов и условий).

Страховые тарифы по ОСАГО, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии регламентированы постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739. Тарифы добровольного страхования законом не регулируются: их величина обусловлена исключительно рыночными механизмами спроса и предложения.

Помимо ОСАГО автострахование возможно в различных вариациях (см. табл. 1). Вот примерный перечень страховых услуг, предлагаемых страховыми компаниями:

– автокаско;

– добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО);

– страхование от угона;

– страхование от несчастного случая;

– страхование дополнительного оборудования автомобиля;

– международное страхование (в частности, «Зеленая карта»).

Похожие записи:

• Как узнать где я стою на учете в военкомате?
• Как лишить родительских прав?
• Правила заполнения трудовых книжек при приеме на работу