Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что означает суброгация по КАСКО для всех участников аварии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что такое суброгация владельцы транспортных средств узнают только тогда, когда становятся виновниками дорожно-транспортного происшествия. Ведь именно КАСКО, а не ОСАГО, представляет собой страхование автомобиля как имущества.
Досудебное разбирательство
Как показывает практика, изначально страховые компании пытаются в добровольной форме получить свои средства обратно и составляют досудебную претензию, которую направляет виновной стороне.
Это актуально, если с момента аварии прошло не более 2 лет. В противном случае страховщик не будет терять время, и сразу обратиться в суд.
Что касается досудебной претензии, то это документ, в котором прописывают:
- дату и время аварии;
- личные данные виновной стороны;
- характеристики автомобиля, который причинил ущерб;
- сумму ущерба с учетом износа;
- срок для возврата;
- четкое объяснение, почему страховая компания просит перечислить средства;
- реквизиты страховщика и наименование платежа.
Помимо грамотно составленной претензии, финансовая компания должна приложить акт, в котором будет указана сумма перечислений пострадавшему. Акт следует заверить подписью и печатью уполномоченного сотрудника.
Что касается оплаты, то с ней опытные эксперты советуют не торопиться. Получив письмо необходимо изначально проверить, соответствует ли указанная сумма с реально выплаченной. Если все верно, но сумма ущерба высокая, то следует обратиться в офис финансовой компании и написать заявление, на имя директора, в котором попросить рассрочку. В заявление следует прописать:
- сроки возврата;
- дату, когда средства будут поступать на счет страховщика;
- указать доход, за счет которого будет происходить погашение долга.
Понятие подразумевает легальную возможность страховой организации после возмещения страховых взносов, выплаченных за восстановление автомобиля, поврежденного в аварии, потребовать компенсации с виновного субъекта. Таким образом, став зачинщиком столкновения, нужно быть готовым к тому, что СК потребует определенную сумму, которая была направлена на возмещение ущерба пострадавшему субъекту.
На практике это выражается в следующем:
- Автовладелец поврежденного объекта, купивший полис КАСКО, не станет выставлять требования лицу, испортившему транспортное средство, а получит возмещение в компании, подписавшей с ним договор страхования, которая и возместит все затраты, связанные с его ремонтом;
- В дальнейшем страховщик вправе использовать право на суброгацию и осуществить мероприятия для взыскания выплаченной суммы с виновного субъекта;
- Если компенсация будет выплачиваться за счет ОСАГО виновной страны, то покрытие суммы будет производится СК, выдавшей такой полис.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
Суброгация в страховании – это переход к страховщику прав страхователя на получение от виновника компенсации за причинённый вред. Это понятие вводит в российское законодательство статья 965 Гражданского кодекса.
То есть страховая компания (СК), выплатившая потерпевшему компенсацию, может потребовать с причинителя вреда всю сумму, затраченную ей на покрытие ущерба, ни больше, ни меньше. Происходит этот переход права строго при наступлении факта возмещения убытков.
При этом между страховой компанией, застраховавшей повреждённую машину по каско, и причинителем вреда возникают те же самые отношение, регулирующиеся теми же самыми законами, что и между потерпевшим и виновником. Точнее, они не возникают, а просто передаются страховщику от пострадавшего.
Примечания. Суброгация возникает не только при ДТП, но и в любом другом случае, когда осуществляется выплата по каско.
Это явление есть только в имущественном страховании. По страховке на жизнь или здоровье такой передачи права не бывает.
Основания для применения суброгации по КАСКО
Наличие полиса КАСКО на поврежденный автомобиль является обязательным условием для того, чтобы у страховщика возникло право требования выплаты компенсации с виновника аварии. Если авто застраховано по программе ОСАГО, все затраты по его ремонту лягут на страховую компанию. Единственным финансовым последствием для инициатора ДТП станет необходимость самостоятельного восстановления собственного транспорта и увеличенный размер страховой премии при оформлении полиса ОСАГО в течение нескольких следующих лет.
Кроме того, для возникновения суброгации необходимо одновременное соблюдение следующих условий:
- Сумма ущерба превышает максимально возможный размер выплат по ОСАГО или полис ОСАГО у виновника аварии отсутствует.
- Страховщик выполнил свои обязательства перед владельцем поврежденного авто в полном объеме.
В каких случаях суброгация по ОСАГО невозможна?
По договору обязательного страхования автогражданской ответственности суброгация не представляется возможной, поскольку данное требование страховой пострадавшего покрывает страховщик виновного водителя по полису ОСАГО.
Законодательство Российской Федерации устанавливает, что только пострадавший имеет право требовать с виновного водителя сумму, недостающую для полного восстановления транспортного средства. Переход прав в этом случае не предусматривается, поэтому термин «суброгация» не применим. Однако виновному водителю причинённые убытки, которые не покрывает автогражданка, нужно будет заплатить в случае поступления такого требования от пострадавшего.
Суброгация также не может использоваться при отсутствии доказанности вины определённого лица.
Если ДТП оформлено по Европротоколу
В случае оформления дорожного инцидента по Европротоколу и восстановления авто по КАСКО, тогда с виновного водителя истребуют разницу между стоимостью восстановительных работ и 100 тысячами рублей, поскольку это максимальная выплата в таких условиях.
Чтобы избежать подобного, лучше взять с пострадавшего расписку, что при превышении расходов по максимальной величины по Европротоколу он не будет требовать возместить затраты с виновного водителя.
Внимание! Расписку лучше попросить написать и в том случае, если достигнута договорённость вообще не оформлять дорожный инцидент. Иногда происходило так, что нечестный собственник автомобиля брал с виновного оговоренную сумму, а после этого подавал документы своему страховщику. Последний позже направлял виновному требование компенсировать ущерб.
Что делать при получении требования суброгации
Ни в коем случае нельзя игнорировать требование. Если страховая компания увидит, что виновник ДТП никак не отреагировал, она подаст судебный иск. В случае неявки на заседание скорее всего требования истца будут удовлетворены даже при наличии серьёзных нарушений. Законодательство устанавливает 3-летний срок подачи иска после ДТП. Само же рассмотрение дела может проводиться и позже.
Лучше всего уладить дело до обращения в суд. В любом случае такие попытки будут приветствоваться судьёй. Такие действия будут рассматриваться в положительном ключе для ответчика. Поэтому лучше постараться уладить дело. Познакомьтесь с требованиями страховой организации, установите, являются ли они законными. Идеальным будет, если у дела завершилась исковая давность – после возмещения по аварии прошло уже больше 3-х лет.
При соблюдении сроков необходимо выполнить следующие этапы.
Можно ли как то уйти от ответственности и не платить денежные средства страховой компании? Как уже было выяснено, суброгация – это законное право страховщика вернуть свои средства, которые он перечислил пострадавшему страхователю.
Тем не менее, существуют несколько вариантов, в результате которых можно избежать ответственности. Убедительные варианты, в результате которых суд может освободить виновного выплачивать средства:
| При наличии полиса ДГО | ДГО – это добровольная гражданская ответственность, которую еще называют ДОСАГО. Суть договора заключается в том, что данная страховка увеличивает лимит выплаты в рамках обязательного продукта, на выбранную сумму. Купить защиту можно с дополнительным лимитом от 100 тысяч рублей до нескольких миллионов. Размер страховки обычно составляет 0,5-1% от размера дополнительного покрытия. |
| Доказательство невиновности | Если после проверки станет доказана невиновность в страховом случае. В таком случае вся ответственность будет переложена на водителя, по вине которого был причинен ущерб. |
| Сумма лимита завышена | Не секрет, что страховые компании активно сотрудничают с независимыми экспертами и просят их в экспертизе указывать большую стоимость ремонтных работ. Благодаря этому они могут больше взыскать с виновника аварии. Виновная сторона всегда может провести повторную (судебную) экспертизу, с целью установления реальной суммы убытка. |
| Срок давности истек | Сразу следует отметить, что такое бывает крайне редко, когда страховщик просто забудет выставить требование по возврату долга в течение 3 лет. |
| ДТП на служебной машине | Порой страховщики перекладывают все расходы на водителя, который был за рулем служебной машины. Согласно закону, страховщик может взыскать с водителя сумму, которая не превышает один размер его заработной платы. Для подтверждения в суде необходимо предъявить документы на машину и справки с места работы. |
Что требуется уточнить?
- На самом ли деле оплачена обозначенная страховой компанией сумма ущерба.
- Проверить совпадение выполненных ремонтных работ с обозначенными в претензии.
- Выполнить анализ точности расчетов можно самому. Для этого необходимо осуществить следующие основные действия:
- Выполнить сопоставление списка осуществленных работ в сервисе с работами, обозначенными в документе о происшествии.
- Осуществить проверку на наличие в перечне лишних деталей для ремонта, в которых не было нужды во время ремонта после ДТП.
- Проанализировать список на повторение запчастей или работ несколько раз.
- Провести сопоставление заявленной суммы на запчасти с их настоящей стоимостью на рынке.
При всех положительных моментах получение отказа суда по иску, поданному страховщиком, чаще всего возможно при завершении срока исковой давности по суброгации. Об этом и следует заявить суду до момента вынесения постановления.
Владелец транспортного средства заключил договор каско со страховой компанией. В течение действия страхового полиса он попал в аварию. Сотрудник ГИБДД провел разбирательство на месте происшествия, оформил протокол и постановление по административному правонарушению, выдал копии постановлений участвующим сторонам. Пострадавший получил полное возмещение по нанесенному в результате аварии ущербу от своего страховщика. Страховая компания, рассмотрев заявление водителя с требованием возместить убытки по восстановлению и ремонту застрахованного по каско автомобиля, пришла к выводу, что понесенные расходы существенно превысили сумму покрытия по страховке. Возникла ситуация, когда страховая компания получила право требовать возмещения от виновника ДТП.
Срок исковой давности
Получив уведомление с требованием погасить расходы страховщика, следует проверить, не истек ли срок давности по данному делу. Согласно п.2 ст. 966 ГК РФ срок давности по суброгации составляет 3 года после ДТП. Данный факт может помочь водителю, однако чаще всего компания следит за такими моментами, и суд может принять претензию к рассмотрению.
Основное правило при требовании по суброгации – нельзя замалчивать ситуацию. В случае, если водитель не явится на заседание, вопрос может быть решен в пользу истца даже при нарушении срока давности иска. Суд скорее пойдет навстречу, если водитель лично заявит о факте истечения срока давности в процессе рассмотрения дела. Именно поэтому важно сделать это до того, как суд вынесет решение.
Досудебное разбирательство
Большинство страховых компаний предпочитают не доводить дело до суда, так как это лишние денежные и временные расходы. Поэтому зачастую, если сумма требований минимальна, вообще могут ничего не взыскивать. Если вложения значительны, тогда для начала виновник будет вызван в офис компании для урегулирования вопроса.
В большинстве случаев, это наилучший вариант для обеих сторон. Можно договориться как об уменьшении суммы, которую придется выплачивать, так и о рассрочке. Кроме того, стоит проверить обоснованность претензий, предъявляемых страховщиком, так как порой требуемая компенсация завышается. И если опровергнуть одни требования можно самостоятельно, то для доказательства других приходится прибегать к оценке независимых экспертов.
Важно знать! Досудебная практика суброгации по КАСКО, в большинстве случаев, сводит к нулю претензии сторон друг к другу. Проще всего ответчику уйти от выплаты, если срок исковой давности по суброгации прошел. В этом случае страховой компании обычно возразить нечего.
Коварство страховщиков
Проблема отечественного страхового рынка заключается в том, что до 30% от требований по суброгации не имеют под собой оснований. Страховщики используют разные методы, как обмануть виновника ДТП и взыскать с него указанную сумму средств. Предъявляются сомнительные сметы на ремонт, акты, квитанции. Поэтому, если есть сомнения в адекватности расчетов, в предъявленных требованиях, то не стоит спешить и удовлетворять их.
Бывает и ситуация, когда к претензии подкладываются вообще подделанные документы. Страховщики надеются на то, что виновник ДТП не помнит уже деталей дела, а тем более не знает, сколько выплачено пострадавшему лицо.
Можно самостоятельно составить мотивированное письмо-ответ на претензию, где обосновать свое видение проблемы. Можно привлечь к составлению письма грамотного юриста, который сможет «спугнуть» не сильно честного страховщика. При таком варианте дело до суда может и не дойти или претензия может уменьшиться в несколько раз.
Но лучше решать проблему не пост фактум, а до ее появления.
Поэтому эксперты советуют:
- если Вы стали виновником ДТП, то нужно вникнуть в детали аварии и реально узнать сумму причиненного вреда;
- если сумма вреда больше 400 000 рублей, а помимо ОСАГО, есть и полис КАСКО, то нужно обязательно брать дело под свой контроль;
- нужно обязательно принимать участие в экспертизе транспортного средства; запрашивать все документы о причиненном ущербе, собирать их копии;
- хранить полис ОСАГО и КАСКО в течение трех лет после того, как прошел срок их действия.
Именно такой подход к делу позволит не просто познать детали ДТП, но и насторожит нерадивого страховщика, который захочет обмануть виновника ДТП и взыскать с него большую сумму.
Как зарабатывают мошенники с КАСКО при ДТП?
Несмотря на то, что страховые компании всячески стараются оградить себя от трат, связанных с действиями мошенников, полностью избавиться от неправомерных действий клиентов не всегда представляется возможным.
- Причем наиболее распространенным способом незаконного получения компенсации от страховой компании — это имитация повреждений, характерных для аварий при ДТП. В данном случае страхователь стремится получить выплату, не проводя ремонтных работ.
Распространены случаи, когда мошенники действуют группами. Для получения требуемого результата проводится имитация столкновения, когда повреждения на транспортном средстве уже имеются повреждения. Последние, включая новые повреждения, полученные при имитации ДТП, вносятся в документацию, чтобы страховая компания в дальнейшем возместила ущерб. - В качестве еще одного способа махинаций используются поддельные бумаги, перечисляющие причиненный ущерб. Для предотвращения и раскрытия обмана практически каждая компания-страховщик отправляет транспортное средство на экспертизу для оценки настоящего ущерба. Однако, на практике оказывается, что и на этом этапе могут использоваться мошеннические схемы действий.